Usura de octubre baja a 28,59%: así quedan los topes de crédito para su pyme

La Superintendencia Financiera certificó con la Resolución 1472 de 2026 un interés bancario corriente de 19,06% para octubre, 43 puntos básicos menos que en septiembre. Le contamos cuánto le pueden cobrar según la modalidad de crédito y cuánto puede cobrar usted de mora.

La Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) certificó, mediante la Resolución 1472 de 2026 publicada el 30 de septiembre, el interés bancario corriente que regirá del 1 al 31 de octubre de 2026. Para el crédito de consumo y ordinario quedó en 19,06% efectivo anual, 43 puntos básicos menos que el 19,49% de septiembre, y con ello la tasa de usura de esa modalidad baja a 28,59%. Para una pyme esto importa por dos razones: fija el techo legal de lo que le pueden cobrar bancos, cooperativas, fintech y proveedores que venden a plazos, y también el límite de los intereses de mora que ella misma puede cobrar a sus clientes.

El dato llega en una semana con señales cruzadas. Mientras el techo legal del crédito ordinario baja, el Banco de la República subió su tasa de política monetaria a 12,25%, una decisión que suele encarecer el dinero en los meses siguientes. Entender qué mide cada cifra le ayuda a negociar mejor y a no pagar más de lo debido.

Las tasas certificadas para octubre, modalidad por modalidad

Según el comunicado de la Superfinanciera sobre el interés bancario corriente, todas las certificaciones de la Resolución 1472 están vigentes entre el 1 y el 31 de octubre de 2026. La entidad certifica el interés bancario corriente (IBC) de cada modalidad, y a partir de él se fija la tasa de usura. Como se puede comprobar con las cifras de la tabla, la usura equivale a 1,5 veces el IBC (por ejemplo, 19,06% por 1,5 da 28,59%).

Para crédito de consumo y ordinario, el IBC es 19,06% y la usura 28,59%. Para consumo de bajo monto, el IBC es 44,44% y la usura 66,66%. En el crédito productivo de mayor monto, el IBC quedó en 27,50% y la usura en 41,25%. El productivo rural tiene un IBC de 20,63% y una usura de 30,95%, mientras que el productivo urbano tiene un IBC de 38,26% y una usura de 57,39%.

En las modalidades de crédito popular, pensadas para negocios muy pequeños, las cifras son más altas. El popular productivo rural tiene un IBC de 43,63% y una usura de 65,45%. El popular productivo urbano registra un IBC de 58,41% y una usura de 87,62%, la más alta de toda la tabla.

Un detalle útil: la Superfinanciera publica las tasas de usura en una tabla titulada "Tasas no certificadas por la SFC basadas en el Interés Bancario Corriente". Es decir, la entidad certifica el IBC y la usura se deriva de él. En la práctica, ese es el número que usted debe tener presente como límite.

Para qué sirve el interés bancario corriente en su negocio

La misma publicación recuerda que "el interés bancario corriente es la base para el cálculo del valor máximo de los intereses remuneratorio y moratorio", conforme al artículo 884 del Código de Comercio, y también "para determinar los efectos de la norma sobre usura definida en el Código Penal (artículo 305)".

Traducido a la operación diaria, el interés remuneratorio es el que se paga por usar el dinero prestado y el moratorio es el que se cobra cuando alguien se atrasa. Ninguno de los dos puede superar la tasa de usura vigente en el momento en que se causa. Cobrar por encima de ese techo no solo es ilegal en el campo comercial: el Código Penal lo tipifica como delito.

Esto aplica a cualquier persona o empresa que financie, no solo a los bancos. Si su negocio vende a crédito, si un proveedor le da plazo a cambio de intereses o si usted toma un préstamo con un particular, el límite es el mismo.

Qué significa la baja de 43 puntos básicos para quien ya tiene crédito

Un punto básico es una centésima de punto porcentual, de modo que 43 puntos básicos equivalen a 0,43 puntos. La baja es moderada y afecta de forma directa al crédito de consumo y ordinario.

Si su empresa tiene un crédito a tasa fija, la reducción no cambia lo que paga, salvo que la tasa pactada haya quedado por encima del nuevo techo. En ese caso, la entidad no puede cobrar más que la usura vigente para cada periodo. Si tiene un crédito a tasa variable, la cuota dependerá de cómo esté construida la tasa (por ejemplo, atada al IBR, el Indicador Bancario de Referencia, o a la DTF, la tasa de captación de depósitos a término fijo), y no necesariamente del IBC.

Donde más se nota el cambio es en las tarjetas de crédito empresariales y personales que muchos dueños de negocio usan para comprar inventario. Esas tarjetas suelen cobrar cerca del techo de usura, así que una usura más baja tiende a reflejarse en compras a cuotas algo más baratas durante octubre.

La otra cara: el Banco de la República subió su tasa

El mismo día en que se publicó la certificación, el 30 de septiembre, el Banco de la República aumentó en 25 puntos básicos su tasa de política monetaria, hasta 12,25%. Son dos indicadores distintos. El IBC refleja lo que los bancos efectivamente cobraron en el periodo de medición, mientras que la tasa del emisor influye en el costo futuro del dinero.

Por eso no conviene leer la baja de la usura como el inicio de un ciclo de crédito más barato. Lo prudente es aprovechar el techo actual para cerrar condiciones si ya tiene una necesidad de financiación definida, y revisar si su banco le ofrece tasa fija para no quedar expuesto a alzas posteriores.

Ejemplos prácticos en distintos tipos de negocio

Piense en una ferretería en Bucaramanga que vende a 30 y 60 días a constructores pequeños y cobra intereses de mora a quienes se atrasan. Si en su factura tiene escrito un interés de mora de 3% mensual, debe revisarlo: el moratorio no puede superar la usura vigente, y en octubre la del crédito ordinario es 28,59% efectivo anual, que equivale aproximadamente a 2,1% mensual (cálculo de PYME NOTICIAS con interés compuesto). Un 3% mensual queda por encima de ese techo, así que conviene ajustar la cláusula.

Ahora imagine un taller de confección en Medellín que necesita capital de trabajo para cumplir un pedido de temporada. Si su banco le ofrece un crédito productivo de mayor monto, el techo legal es 41,25%. Si la oferta está cerca de ese número, tiene argumentos para negociar o para comparar con líneas de redescuento como la de Bancóldex para impulso a la productividad, que suelen operar por debajo de las tasas comerciales.

Un tercer caso: un tendero en Valledupar que recibe ofertas de "préstamo rápido" de una aplicación o de un prestamista informal. El popular productivo urbano permite hasta 87,62% de usura, lo cual ya es muy alto. Si lo que le cobran, sumando intereses, comisiones y cargos disfrazados, supera ese porcentaje, está frente a una práctica ilegal. Conviene sacar la cuenta completa antes de firmar.

Cómo calcular si una oferta de crédito respeta el límite

La forma más sencilla es pedir siempre la tasa efectiva anual (EA) de la oferta, no solo la tasa mensual. Con ese número en la mano puede compararla con la usura de la modalidad que le corresponde.

Si la oferta viene expresada en tasa mensual, la conversión aproximada se hace con la fórmula de interés compuesto: (1 + tasa mensual) elevado a 12, menos 1. Según cálculos de PYME NOTICIAS con esa fórmula, 2% mensual equivale a cerca de 26,8% EA, y 2,5% mensual a cerca de 34,5% EA. Esta segunda cifra ya supera la usura del crédito ordinario de octubre.

Antes de firmar cualquier crédito o de redactar las condiciones de pago de sus facturas, este chequeo rápido le ahorra problemas:

• Pida por escrito la tasa efectiva anual y el costo total del crédito, con seguros y comisiones.

• Identifique en qué modalidad clasifica la entidad su préstamo (ordinario, productivo, popular productivo o consumo de bajo monto).

• Compare la tasa con la usura de esa modalidad publicada por la Superfinanciera para el mes.

• Revise que el interés de mora de sus propias facturas no supere la usura vigente.

• Si su crédito es variable, pregunte a qué indicador está atado y cómo se recalcula.

• Guarde copia de la certificación del mes en que firmó, por si necesita reclamar.

Por qué la modalidad del crédito cambia todo

La tabla muestra diferencias enormes entre modalidades. El techo del crédito productivo rural (30,95%) es menos de la mitad del popular productivo urbano (87,62%). Esa brecha existe porque el riesgo y los costos de atender créditos pequeños son distintos, pero también significa que la clasificación que haga la entidad de su préstamo define cuánto le pueden cobrar.

Una pyme formal, con estados financieros y que solicita montos medianos, debería poder acceder a las modalidades productivas, que tienen techos más bajos. Si la entidad le está clasificando en una modalidad de mayor tasa, vale la pena preguntar por qué y qué documentos necesitaría para cambiar de categoría. Mantener la contabilidad al día, el registro mercantil renovado y un historial de pagos limpio son las cartas más fuertes para conseguir mejores condiciones.

Para los negocios liderados por mujeres, programas como el Reto FinMujer buscan precisamente que las entidades diseñen productos más adecuados. Estar atento a esas convocatorias puede ser otra vía para bajar el costo de financiación.

La certificación de octubre deja una ventana corta: el techo para el crédito ordinario está un poco más bajo, mientras la política monetaria apunta en la dirección contraria. Si tiene una compra de inventario, una inversión en maquinaria o un refinanciamiento pendiente, este es un buen mes para pedir ofertas por escrito, compararlas con la tabla de la Superfinanciera y revisar de paso las condiciones de mora que usted ofrece a sus clientes. La Superfinanciera certifica el IBC cada mes, así que vale la pena consultar la nueva tabla antes de noviembre en la página de publicaciones de la Superfinanciera.

Fuente principal: Superintendencia Financiera de Colombia, "Superfinanciera certifica el Interés Bancario Corriente" (Resolución 1472 de 2026), publicado el 30 de septiembre de 2026.

Preguntas frecuentes sobre la tasa de usura de octubre de 2026

¿Cuál es la tasa de usura para octubre de 2026 en Colombia?

Para crédito de consumo y ordinario, la tasa de usura de octubre de 2026 es 28,59% efectivo anual. Rige del 1 al 31 de octubre según la Resolución 1472 de 2026 de la Superfinanciera.

¿Cuánto bajó el interés bancario corriente frente a septiembre?

El interés bancario corriente de consumo y ordinario bajó 43 puntos básicos, de 19,49% en septiembre a 19,06% efectivo anual en octubre.

¿Cuál es la usura del crédito productivo de mayor monto?

En octubre de 2026 el interés bancario corriente del productivo de mayor monto es 27,50% y su tasa de usura es 41,25% efectivo anual.

¿Qué tasas aplican al crédito productivo rural y urbano?

El productivo rural tiene un IBC de 20,63% y una usura de 30,95%. El productivo urbano tiene un IBC de 38,26% y una usura de 57,39%.

¿Cuál es la usura del crédito popular productivo?

Para el popular productivo rural la usura es 65,45% y para el popular productivo urbano es 87,62%, la más alta de la tabla de octubre.

¿Qué pasa con el crédito de consumo de bajo monto?

Su interés bancario corriente es 44,44% y la tasa de usura es 66,66% efectivo anual para octubre de 2026.

¿Mi pyme puede cobrar intereses de mora a sus clientes?

Sí, pero el interés moratorio no puede superar la tasa de usura vigente. Para facturas comerciales, en octubre el límite de referencia del crédito ordinario es 28,59% efectivo anual.

¿Qué norma establece que el IBC es la base del interés máximo?

El artículo 884 del Código de Comercio fija el IBC como base del interés remuneratorio y moratorio máximo, y el artículo 305 del Código Penal define el delito de usura.

¿La baja de la usura reduce la cuota de mi crédito actual?

Solo si su tasa pactada quedó por encima del nuevo techo o si su crédito está atado al IBC. Los créditos a tasa fija por debajo del límite no cambian.

¿Por qué baja la usura si el Banco de la República subió su tasa?

El IBC refleja las tasas que los bancos cobraron en el periodo medido, mientras que la tasa del emisor influye en el costo futuro del crédito. Por eso pueden moverse en sentidos opuestos.

¿Cómo convierto una tasa mensual en efectiva anual?

Se calcula (1 + tasa mensual) elevado a 12, menos 1. Según cálculo de PYME NOTICIAS, 2% mensual equivale a cerca de 26,8% efectivo anual.

¿Dónde consulto la certificación oficial?

En la sección de publicaciones de la Superintendencia Financiera de Colombia, que publica cada mes la resolución con el interés bancario corriente y la tabla de usura.