Bre-B para comercios: el Banco de la República propone QR obligatorios y una llave propia para negocios

El proyecto de regulación PR-DSP-008, publicado el 2 de octubre de 2026, crea el código de establecimiento como llave Bre-B para comerciantes, exige QR estáticos y dinámicos y abre comentarios hasta el 17 de octubre.

El Banco de la República publicó el 2 de octubre de 2026 el proyecto de regulación PR-DSP-008, que modifica la Circular Reglamentaria Externa DSP-465 del 31 de marzo de 2026 sobre interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos, la base técnica de Bre-B. La propuesta crea el "código de establecimiento de comercio" como un tipo de llave para que los negocios reciban pagos, hace obligatoria la funcionalidad de códigos QR estáticos y dinámicos e incorpora un campo de "referencia de pago". Para una pyme que vende al detal, el cambio importa porque define cómo cobrará con pagos inmediatos y cómo identificará cada venta; los comentarios se reciben hasta el 17 de octubre de 2026 a las 5:00 p.m.

Qué es el proyecto PR-DSP-008 y a quién obliga

El documento modifica la Circular DSP-465, titulada "Interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos". Esos sistemas, conocidos por la sigla SPBVI, son los que permiten mover dinero entre bancos, billeteras y otras entidades en segundos y a cualquier hora, y son la base sobre la que funciona Bre-B.

Las obligaciones recaen directamente sobre las Entidades Administradoras de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (EASPBVI) y sobre los participantes, es decir, las entidades financieras y de pago que ofrecen el servicio a sus clientes. El comerciante no tiene que hacer trámites ante el Banco de la República, pero sí será el usuario final de las reglas: verá cambios en la forma en que su banco o billetera le asigna llaves, le genera códigos QR y le muestra los pagos recibidos.

Según el propio proyecto, los objetivos son actualizar la clasificación de las órdenes de pago e incluir definiciones para personas jurídicas, incorporar la referencia de pago, fortalecer las reglas para el bloqueo de llaves en eventos de fraude, incluir reglas sobre disponibilidad del servicio y actualizar aspectos de compensación, experiencia del cliente, estándares operativos y uso del sello Bre-B.

El código de establecimiento: una llave pensada para negocios

La novedad más relevante para el comercio es una nueva llave. Hoy las personas usan como llave su número de celular, su correo o su documento. El proyecto agrega el "código de establecimiento de comercio", definido como el código de identificación asignado por el adquirente al establecimiento.

El adquirente es la entidad que tiene la relación comercial con el negocio para procesar sus cobros. De acuerdo con el texto, el código tendrá 10 caracteres numéricos, empezará por "00" y seguirá con ocho dígitos. Los participantes que asignen esos códigos a sus clientes comerciantes, sean personas naturales o jurídicas, podrán registrarlos como llaves en los directorios federados de Bre-B.

Un punto práctico: el proyecto establece que los establecimientos de comercio podrán tener múltiples códigos asignados por uno o varios adquirentes. Una cadena de panaderías con tres sedes, por ejemplo, podría identificar cada punto de venta por separado. Además, si el comercio cambia de adquirente, los sistemas deberán definir el procedimiento, que no podrá tardar más de 24 horas.

El proyecto también define el "pago a persona jurídica" como la orden de pago o transferencia inmediata en la que el beneficiario es una persona jurídica, lo que permite clasificar mejor los cobros de sociedades frente a los de personas naturales.

QR estáticos y dinámicos, obligatorios para los participantes

El proyecto exige a los participantes implementar "la funcionalidad de la generación, lectura y/o uso de los Códigos QR estáticos y dinámicos". La diferencia es sencilla: el QR estático es el código fijo que un negocio imprime y pega en el mostrador, y el cliente digita el monto; el dinámico se genera para cada venta e incluye el valor exacto, como el que muestra un datáfono o una caja registradora.

Para un restaurante pequeño o una tienda de barrio, el QR estático es la forma más simple de empezar a cobrar sin equipos. Para un almacén con varias cajas o un comercio electrónico, el dinámico reduce errores porque el monto ya viene cargado. Cuando el QR no trae el monto o la referencia, la aplicación deberá habilitar los campos para que el cliente los incluya.

La referencia de pago: menos tiempo conciliando ventas

La propuesta incorpora la "referencia de pago", definida como un código numérico o alfanumérico asociado a una orden de pago o transferencia inmediata que sirve para identificar el bien o servicio. Esa referencia podrá ir dentro del código QR y deberá aparecer en el comprobante junto con el nombre del beneficiario.

Para una pyme, este campo puede ser la diferencia entre conciliar a mano decenas de transferencias y cruzarlas automáticamente con sus facturas. Un distribuidor de insumos que recibe pagos de tenderos, por ejemplo, podría pedir que cada pago lleve el número de factura como referencia. El Banco de la República aclara que definirá, en el Comité de Interoperabilidad de Pagos Inmediatos, los lineamientos técnicos y el cronograma para incorporar este campo.

Cómo se verá la zona Bre-B en las aplicaciones

El proyecto detalla la experiencia del cliente. La zona Bre-B deberá estar disponible desde el primer nivel o la pantalla inmediatamente siguiente a la autenticación del cliente. Allí deberán encontrarse opciones como pagos y transferencias, procesos de las llaves, histórico de transacciones, solicitud de devolución y peticiones, quejas y reclamos. Además, el comprobante de cada operación deberá incluir el nombre del beneficiario y la referencia de pago.

Antes de confirmar, el pagador verá el nombre enmascarado del beneficiario. El ejemplo que trae el documento es "AnXXXa PXXez". Para el comercio, esto significa que su nombre o razón social registrada debe ser reconocible para el cliente, aun parcialmente oculta, de modo que el comprador confíe en que le está pagando al negocio correcto.

Más control frente al fraude y exigencia de disponibilidad

El proyecto refuerza las reglas de bloqueo de llaves. Los participantes deberán bloquear una llave cuando identifiquen eventos o riesgos de fraude y suplantación o cuando el cliente lo solicite, y podrán hacerlo cuando el medio de pago asociado sea clasificado como inactivo o ante otros eventos de gestión de riesgo. La llave podrá quedar bloqueada hasta por 30 días hábiles; el cliente podrá prorrogar ese periodo por 30 días hábiles adicionales o, de lo contrario, el participante deberá cancelarla. La confirmación del bloqueo y de la eventual cancelación deberá comunicarse al cliente en tiempo real.

También se exige mantener un nivel mínimo de disponibilidad mensual de 99,9%. Para un negocio que depende de los pagos inmediatos en horas pico, como una cafetería a la hora del almuerzo, esa regla apunta a reducir las caídas del servicio.

El documento no incluye disposiciones sobre tarifas o costos que las entidades puedan cobrar a los clientes por estos servicios.

Cronograma: una implementación por fases

El proyecto plantea cinco fases. En la primera, dentro del mes siguiente a la entrada en vigencia de la resolución, el Banco convoca al Comité de Interoperabilidad. En la segunda, durante los cinco meses siguientes, define estándares técnicos como formatos de mensajería, conciliación, procedimientos de fraude y especificaciones del directorio de llaves. En la tercera, de hasta catorce meses, las entidades implementan las tecnologías de acceso, la experiencia del cliente y las adaptaciones. Luego vienen dos meses para recolectar y almacenar llaves y, después, la habilitación de la gestión de llaves y el procesamiento de pagos. El Banco podrá anticipar el inicio de las fases 3, 4 y 5.

Qué puede hacer su pyme desde ya

El proyecto todavía no es norma definitiva, pero marca la dirección en la que se moverán los cobros digitales. Este chequeo práctico le ayuda a prepararse:

• Lea el proyecto completo en el sitio del Banco de la República y anote las dudas que tenga su negocio.

• Si quiere opinar, envíe sus comentarios o hágalo a través de su gremio antes del 17 de octubre de 2026 a las 5:00 p.m.

• Pregunte a su banco o billetera cómo le asignará el código de establecimiento y si podrá tener uno por sede.

• Revise que el nombre registrado de su negocio sea el que sus clientes reconocen, porque aparecerá enmascarado antes de pagar.

• Defina qué usaría como referencia de pago (número de factura, pedido o cliente) para conciliar más rápido.

Quienes quieran entender cómo ha avanzado el sistema pueden repasar cómo Bre-B mueve millones de pagos al día y apunta a las empresas, qué lecciones dejan los pagos instantáneos de Paraguay, premiados por la OEA, y por qué en Chile 3 de cada 10 comercios no saben cómo sumar más pagos digitales.

Aunque las obligaciones son para las entidades financieras, el comercio es el que más gana o pierde con el diseño final. Participar en la consulta y preparar desde ahora la forma de identificar sus cobros puede ahorrarle horas de conciliación cuando las nuevas reglas entren en operación. El documento completo está disponible en este PDF del Banco de la República.

Fuente principal: Banco de la República, "Proyecto de Regulación PR-DSP-008, modificaciones a la Circular Reglamentaria Externa DSP-465 Interoperabilidad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos", publicado el 2 de octubre de 2026. Información complementaria: página del proyecto PR-DSP-008 en la sección de normatividad del Banco de la República.

Preguntas frecuentes sobre Bre-B para comercios

¿Qué publicó el Banco de la República el 2 de octubre de 2026?

Publicó el proyecto de regulación PR-DSP-008, que modifica la Circular DSP-465 sobre interoperabilidad de los sistemas de pagos inmediatos que soportan Bre-B.

¿Qué es el código de establecimiento de comercio?

Es un código de identificación que el adquirente asigna al negocio y que podrá registrarse como llave en Bre-B; tendrá 10 dígitos y empezará por "00".

¿Un negocio puede tener varios códigos de establecimiento?

Sí. El proyecto indica que los establecimientos de comercio podrán tener múltiples códigos asignados por uno o varios adquirentes.

¿Los códigos QR serán obligatorios?

El proyecto exige a los participantes implementar la generación, lectura y uso de códigos QR estáticos y dinámicos.

¿Cuál es la diferencia entre QR estático y dinámico?

El estático es un código fijo en el que el cliente digita el monto; el dinámico se genera para cada operación e incluye el valor a pagar.

¿Para qué sirve la referencia de pago?

Es un código asociado al pago que identifica el bien o servicio, lo que facilita conciliar ventas con facturas o pedidos.

¿Qué verá el cliente antes de pagar?

Verá el nombre enmascarado del beneficiario, por ejemplo "AnXXXa PXXez", para confirmar que le paga a la persona o negocio correcto.

¿Qué pasa si una llave se bloquea por fraude?

Puede quedar bloqueada hasta 30 días hábiles, prorrogables por otros 30 a solicitud del cliente; si no se prorroga, la entidad debe cancelarla.

¿Qué disponibilidad mínima exige el proyecto?

Exige un nivel mínimo de disponibilidad mensual de 99,9%.

¿Hasta cuándo se pueden enviar comentarios?

Hasta el 17 de octubre de 2026 a las 5:00 p.m., a través de la página del proyecto en el sitio del Banco de la República.

¿El proyecto fija tarifas para los comercios?

No. El documento no contiene disposiciones sobre tarifas o costos cobrados a los clientes.

¿Cuándo entrarían en operación los cambios?

Por fases: después de la entrada en vigencia, un mes para convocar el comité, cinco para estándares técnicos y hasta catorce para implementación, aunque el Banco puede anticipar algunas fases.