El efectivo pierde terreno en Chile: 3 de cada 10 comercios no saben cómo sumar más pagos digitales
Una encuesta de la CNC y ChilePay a 410 negocios, en su mayoría micro y pequeños, revela que el 93% ve al efectivo en retirada y que las transferencias ya son el 35,8% de las ventas presenciales, aunque el 31,7% no sabe cómo dar el siguiente paso digital.
En Chile, el efectivo ya es minoría en la caja de los pequeños comercios. Así lo muestra la Segunda Encuesta de Medios de Pago en comercios, realizada por la Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo de Chile (CNC) y ChilePay y publicada el 30 de septiembre de 2026: el 93% de los negocios consultados asegura que el efectivo está quedando atrás frente a los pagos digitales, siete puntos más que en 2025. Las tarjetas y las transferencias ya concentran el 80,5% de las ventas presenciales. Pero el dato que más interesa a una pyme es otro: el 31,7% de los comercios quisiera usar más medios de pago digitales y no sabe cómo implementarlos. El reto, entonces, ya no es convencer al comercio, sino darle herramientas para cobrar mejor.
Una encuesta hecha sobre todo a micro y pequeños negocios
El estudio consultó a 410 dueños, administradores o encargados de locales de comercio, hoteles, restaurantes y servicios en los principales centros urbanos de Chile. La composición de la muestra es lo que la hace relevante para las pymes: el 58,2% de los casos son microempresas y el 25,3% pequeñas empresas. Es decir, más de ocho de cada diez respuestas vienen de negocios de menor tamaño.
ChilePay, la organización que impulsó la medición junto con la CNC, explica que uno de sus objetivos es identificar las brechas y preferencias que existen para elevar los niveles de aceptación de pagos digitales. Esta es la segunda edición: la primera se hizo en 2025, lo que permite comparar la evolución de un año a otro.
Los resultados se presentaron el martes 29 de septiembre en el seminario "Beneficios de los pagos digitales para personas y comercios", y el documento se publicó al día siguiente en el sitio de la CNC.
Tarjetas y transferencias dominan la caja; el efectivo cae a 17,6%
Según la encuesta, tarjetas y transferencias concentran el 80,5% de las ventas presenciales y el 89% de las ventas en línea. El efectivo queda con apenas 17,6% de participación en el canal presencial y 1,6% en el canal en línea.
Las tarjetas de débito y crédito siguen siendo el principal medio en las ventas presenciales, con el 44,7% del total. En el comercio minorista, la tarjeta de crédito casi duplicó su peso en el canal en línea, al pasar de 9,2% a 15,4% de las ventas.
Los encuestados también explicaron por qué aceptan pagos digitales. El 84,9% dice que sus clientes prefieren pagar con tarjeta, el 82,2% que aceptarlas le permite vender más, el 82,5% que son una herramienta indiscutible para competir en su rubro y el 76,4% que le hacen más eficientes los registros contables. Además, el 75,4% considera que los pagos digitales son más seguros que el efectivo.
Las transferencias, el medio que más creció
Las transferencias fueron el medio de pago que más avanzó en el canal presencial entre 2025 y 2026: pasaron de 30,8% a 35,8% de las ventas, un alza impulsada principalmente por el sector servicios. Hoy las aceptan el 88% de los comercios presenciales y el 84,8% de los que venden en línea.
La encuesta encontró señales de madurez: cuatro de cada diez comercios dicen no tener ninguna dificultad para recibir transferencias, y quienes las prefieren destacan sobre todo la inmediatez de los fondos. Aun así, el riesgo de fraude y la verificación manual siguen limitando su uso.
Ese último punto lo subrayó Andrés Pérez, economista jefe de Itaú, en el panel de conversación del seminario: "Hoy, el 89% de los comercios que recibe transferencias todavía las gestiona manualmente, lo que muestra que aún existen fricciones importantes en el proceso". Pérez añadió que la tecnología y la inteligencia artificial abren oportunidades concretas para reducir esas fricciones.
Adoptar no es lo mismo que dominar
Raúl Cáceres, subgerente de Estudios de ChilePay, resumió el hallazgo central con una frase: "Pero adopción no es lo mismo que dominio: un tercio de los comercios todavía quisiera sumar más medios de pago digitales y no sabe cómo hacerlo".
Cáceres también destacó que la desconfianza en las instituciones que ofrecen medios de pago bajó de 28% a 20% en un año, y que los problemas de conectividad pasaron de 38% a 27%. Según su lectura, el comercio ya decidió digitalizarse; lo que falta es ponerle a disposición las herramientas para dar el siguiente paso.
Bernardita Silva, gerenta de Estudios de la CNC, agregó un matiz importante: "la digitalización de los pagos está ampliamente extendida, pero no ocurre de la misma manera en todos los negocios". Explicó que en servicios las transferencias tienen un rol predominante, mientras que en restaurantes, hoteles y comercio minorista las tarjetas tienen mayor protagonismo. Por eso, más que un único modelo, hay distintas formas de incorporar los pagos digitales según el rubro.
Dónde entra la inteligencia artificial en el cobro diario
Que el 89% de los comercios que reciben transferencias las gestione a mano, según el dato citado por el economista de Itaú, significa horas de trabajo revisando la aplicación del banco, comparando montos con pedidos y confirmando que el pago llegó antes de entregar la mercancía. Esa tarea es justamente la que hoy pueden simplificar herramientas de automatización y de inteligencia artificial (IA).
En términos prácticos, la automatización del cobro se apoya en tres piezas: la conciliación automática, que cruza cada pago recibido con la venta correspondiente; las alertas de abono en tiempo real, que evitan que el vendedor tenga que pedir el comprobante; y los asistentes conversacionales, que responden al cliente con el estado de su pago o le envían un enlace de cobro. Pérez mencionó, como ejemplo, una función de transferencias por voz de Itaú orientada a reducir pasos en la operación.
Piense en una peluquería en Santiago que cobra casi todo por transferencia. Si la dueña tiene que revisar el celular después de cada servicio, pierde tiempo y se expone a comprobantes falsos. Con la conciliación automática que ofrecen muchos sistemas de punto de venta, el abono aparece asociado a la cita sin intervención manual. Una tienda de ropa en Medellín que vende por redes sociales enfrenta el mismo problema con los pantallazos de pago, y la solución es la misma: que el sistema confirme el dinero, no la imagen.
Un chequeo para digitalizar sus cobros sin perderse
Si su negocio está en el tercio que quiere digitalizar más cobros pero no sabe por dónde empezar, este chequeo le puede ayudar a ordenar el proceso:
Mida qué porcentaje de sus ventas recibe hoy en efectivo, tarjeta y transferencia.
Pregunte a sus clientes con qué medio prefieren pagar, como hicieron los encuestados chilenos.
Compare las comisiones y los tiempos de abono de al menos dos proveedores de pago.
Verifique si su sistema de caja o facturación puede conciliar transferencias de forma automática.
Defina una regla contra fraude: no entregar productos hasta ver el abono reflejado en la cuenta, no en un pantallazo.
Capacite a quien atiende la caja en el uso de las nuevas herramientas.
La diferencia por rubro que señaló la CNC también sirve como guía. Un restaurante o un hotel debería priorizar una buena experiencia con tarjeta, mientras que un negocio de servicios, como un taller mecánico o un consultorio, probablemente gane más automatizando la recepción y conciliación de transferencias.
Qué significa para las pymes colombianas
El caso chileno es un espejo útil para Colombia. Allá, las transferencias ya pesan más de un tercio de las ventas presenciales de los comercios encuestados. En Colombia, el sistema de pagos inmediatos Bre-B empieza a recorrer un camino similar, como explicó PYME NOTICIAS en su nota sobre cómo Bre-B mueve millones de pagos al día y su próximo paso hacia las empresas.
La lección más clara es que la adopción llega antes que el dominio. Una panadería en Pasto puede tener ya una llave para recibir transferencias, pero si sigue verificando cada pago a mano, no ha capturado todo el beneficio. El siguiente paso es integrar el cobro con el inventario y la contabilidad.
La otra lección tiene que ver con la seguridad. Aunque el 75,4% de los comercios chilenos considera más seguros los pagos digitales, el fraude sigue siendo una limitación para las transferencias. En Colombia ese temor también pesa, como mostró PYME NOTICIAS en la nota sobre cómo el miedo al fraude frena el crecimiento digital de las pymes. Y el costo de aceptar pagos importa: la discusión sobre comisiones que se dio en México, reseñada en la nota sobre la Ley de Economía Digital y las comisiones de pago, muestra que el precio de cobrar digitalmente es un tema que los gremios de la región siguen de cerca.
Del pantallazo a la conciliación automática
La encuesta de la CNC y ChilePay deja un mensaje que aplica a cualquier pequeño comercio de la región: aceptar pagos digitales ya no es una ventaja competitiva, es lo mínimo. La ventaja está en cobrar sin fricción, saber en tiempo real cuánto entró y dedicar a vender el tiempo que hoy se va en revisar comprobantes.
Si usted maneja un negocio pequeño, empiece por medir cuánto tiempo dedica cada semana a confirmar pagos. Ese número, multiplicado por el valor de su hora de trabajo, le dirá cuánto puede invertir en una herramienta que automatice el cobro y la conciliación.
Fuente principal: Cámara Nacional de Comercio, Servicios y Turismo de Chile (CNC) y ChilePay, "Encuesta CNC y ChilePay: 93% de los comercios confirma que el efectivo pierde terreno frente a los pagos digitales", publicado el 30 de septiembre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre la digitalización de cobros en el comercio chileno
¿Qué encuesta publicaron la CNC y ChilePay?
La Segunda Encuesta de Medios de Pago en comercios, publicada el 30 de septiembre de 2026, que consultó a 410 dueños, administradores o encargados de comercios, hoteles, restaurantes y servicios en Chile.
¿Qué porcentaje de comercios cree que el efectivo pierde terreno?
El 93% de los negocios consultados asegura que el efectivo está quedando atrás frente a los medios digitales, frente al 86% que lo afirmaba en 2025.
¿Cuánto pesa el efectivo en las ventas de los comercios chilenos?
El efectivo representa el 17,6% de las ventas presenciales y apenas el 1,6% de las ventas en línea, según la encuesta.
¿Cuánto representan las transferencias en las ventas presenciales?
Las transferencias pasaron de 30,8% en 2025 a 35,8% en 2026 de las ventas presenciales, un alza impulsada principalmente por el sector servicios.
¿Siguen siendo las tarjetas el principal medio de pago?
Sí. Las tarjetas de débito y crédito concentran el 44,7% de las ventas presenciales de los comercios encuestados.
¿Cuántos comercios quieren digitalizar más sus cobros pero no saben cómo?
El 31,7% de los comercios quisiera usar más medios de pago digitales, pero no sabe cómo implementarlos.
¿Qué tamaño tienen los negocios encuestados?
El 58,2% de la muestra son microempresas y el 25,3% pequeñas empresas, por lo que más de ocho de cada diez casos son negocios de menor tamaño.
¿Por qué los comercios aceptan pagos digitales?
El 84,9% dice que sus clientes prefieren la tarjeta, el 82,2% que le permite vender más y el 76,4% que hace más eficientes sus registros contables.
¿Qué limita el uso de las transferencias en los comercios?
Según la encuesta, los riesgos de fraude y la verificación manual siguen siendo una limitación para un mayor uso de las transferencias.
¿Cómo puede ayudar la inteligencia artificial a cobrar mejor?
Las herramientas de automatización e IA pueden conciliar pagos con ventas, enviar alertas de abono y atender consultas de clientes, reduciendo la revisión manual de transferencias.
¿Qué puede aprender una pyme colombiana de esta encuesta?
Que aceptar pagos digitales es solo el primer paso; el beneficio real llega al automatizar la conciliación y protegerse del fraude, algo relevante con la llegada de Bre-B a las empresas.
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