Comisiones de hasta 5,39%, el freno que el comercio mexicano pide resolver en la Ley de Economía Digital

CONCANACO SERVYTUR respaldó el 30 de septiembre la Ley de Economía Digital que se discute en México, pero advirtió que las comisiones de cobro, de hasta 5,39% por venta, son la principal barrera para que los negocios familiares dejen el efectivo.

La Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo de México (CONCANACO SERVYTUR), que representa a 5,2 millones de empresas en más de 1.857 municipios, respaldó el 30 de septiembre de 2026 la Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos, hoy en discusión, pero puso una condición clara sobre la mesa: los pagos digitales solo despegarán entre los negocios familiares si bajan los costos de cobro, que hoy llegan hasta 5,39% por venta. Según el diagnóstico del gremio, el 85,2% de las transacciones cotidianas de hasta 500 pesos se siguen haciendo en efectivo, y las comisiones aparecen como la barrera número uno, con 35% de las menciones. Para una pyme colombiana que cobra con datáfono, código QR o pasarela, la discusión mexicana es un espejo útil: muestra qué pasa cuando el Estado empuja la digitalización y el pequeño comercio pregunta quién paga la cuenta.

Qué dijo CONCANACO SERVYTUR sobre la Ley de Economía Digital

El comunicado COM-349-300926, publicado en Ciudad de México, no se opone a la ley en discusión. Al contrario, la respalda y se presenta como un actor que, en coordinación con las autoridades, quiere construir las condiciones reales para que los negocios familiares puedan cumplirla. La frase que resume la postura la pronunció su presidente, Octavio de la Torre de Stéffano: "Queremos más pagos digitales, pero cada pago digital tiene que dejar más valor en el negocio".

Ese matiz es importante. El gremio no discute el objetivo de reducir el uso de efectivo, sino el camino. Su mensaje es que una ley que obligue a cobrar digitalmente sin resolver el costo de cada transacción terminaría trasladando una carga a la tienda de la esquina, al puesto de comida o a la papelería que vive de márgenes estrechos. Por eso, en lugar de un sí incondicional, el gremio acompaña su apoyo con un pliego de cinco condiciones y una solicitud formal de diálogo técnico con los reguladores.

Las cifras del diagnóstico: efectivo, comisiones y conectividad

El dato de partida es contundente: según el diagnóstico presentado por la Confederación, el 85,2% de las transacciones cotidianas de hasta 500 pesos se realizan en efectivo. Es decir, en el segmento de compras pequeñas y frecuentes, donde se mueve buena parte del comercio de barrio, el billete y la moneda siguen dominando.

Cuando el gremio preguntó por los obstáculos para cobrar digitalmente, las comisiones encabezaron la lista con 35% de las menciones de los encuestados. Le siguen la conectividad (20,7%), la preferencia por el efectivo (17,4%), el desconocimiento (16,9%), el tiempo de disposición de los recursos (15,4%) y la inseguridad (10,4%). El comunicado no detalla la metodología, el tamaño de la muestra ni el tipo de consulta que dio origen a estos porcentajes, así que conviene leerlos como el diagnóstico gremial que son y no como una estadística oficial.

A esos frenos se suma el costo de entrada. De acuerdo con CONCANACO SERVYTUR, digitalizar una terminal puede costar entre 99 y 3.500 pesos en hardware, más comisiones que alcanzan hasta 5,39% por venta. Para un negocio que vende con márgenes de un dígito, perder más de cinco puntos en cada cobro puede significar la diferencia entre ganar y perder en esa venta.

Por qué una comisión de 5,39% pesa tanto en un negocio pequeño

Una comisión se cobra sobre el valor total de la venta, no sobre la utilidad. Esa diferencia es la que vuelve tan sensible el tema para el pequeño comercio. Si una tienda de abarrotes vende un producto con un margen bruto de 10%, una comisión de 5,39% se lleva más de la mitad de lo que el tendero gana en esa transacción. Si además el dinero tarda días en llegar a la cuenta, el negocio pierde liquidez para reponer inventario.

Por eso el gremio incluye el tiempo de disposición de recursos entre las barreras. Una papelería que compra al contado a su proveedor cada lunes no puede esperar a que se liquiden los pagos con tarjeta de la semana anterior. Una fonda que paga en efectivo a quien le surte las verduras cada mañana necesita el dinero disponible ese mismo día. Cuando el cobro digital encarece la venta y retrasa la caja, el efectivo sigue pareciendo la opción racional, aunque tenga riesgos de robo y deje al negocio sin historial para pedir crédito.

Las cinco condiciones que pide el gremio mexicano

El comunicado resume la propuesta de CONCANACO SERVYTUR en cinco condiciones para que la ley funcione en la práctica. La primera es una transición gradual y no una imposición, de modo que los negocios tengan tiempo de adaptarse. La segunda son comisiones preferenciales para las micro, pequeñas y medianas empresas (mipymes), justamente para atacar la barrera más citada.

La tercera condición es una competencia real entre proveedores de pagos, bajo la lógica de que más oferentes deberían presionar las tarifas a la baja. La cuarta es la certeza fiscal, una preocupación frecuente entre comerciantes que temen que cobrar de forma digital los exponga a revisiones tributarias sin reglas claras. La quinta es que el propio gobierno avance en su digitalización, para que el esfuerzo no recaiga solo en los particulares.

Además, la Confederación informó que ya solicitó formalmente una mesa técnica permanente con el Banco de México (Banxico), la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Es decir, el gremio quiere que la conversación sobre comisiones, plazos y obligaciones se dé con los reguladores del sistema de pagos, la autoridad fiscal y el supervisor bancario sentados en la misma mesa.

FINABIEN como red de acompañamiento para los negocios familiares

Una de las propuestas más concretas del comunicado es aprovechar la infraestructura de Financiera para el Bienestar (FINABIEN), que según el comunicado cuenta con más de 1.700 sucursales, como red de orientación, capacitación y acompañamiento para los negocios que den el paso a los cobros digitales.

La idea responde a dos de las barreras del diagnóstico: el desconocimiento y la preferencia por el efectivo. Un dueño de negocio que nunca ha usado una terminal o un cobro por transferencia necesita a alguien que le explique cómo funciona, cuánto cuesta y qué pasa con su información fiscal. Una red física extensa permite llegar a municipios donde no hay sucursales bancarias ni asesores comerciales de las empresas de pagos. El comunicado no precisa cómo operaría esa red ni con qué presupuesto, de modo que por ahora es una propuesta del gremio y no un programa en marcha.

Dónde entra la inteligencia artificial en esta discusión

Aunque el comunicado no habla de inteligencia artificial, el debate mexicano toca de lleno a quienes piensan en automatizar su negocio. Los datos que deja cada venta digital (qué se vende, a qué hora, con qué frecuencia y a qué precio) son la materia prima de casi cualquier herramienta de análisis o de predicción. Un negocio que cobra todo en efectivo no tiene ese rastro, y por eso le cuesta más usar herramientas que sugieren cuánto inventario pedir, qué productos rotan menos o en qué días conviene reforzar personal.

Dicho de otro modo, la digitalización de los cobros es el primer escalón para que una pyme pueda aprovechar después la analítica y la automatización. Pero ese escalón tiene un costo, y la postura de CONCANACO SERVYTUR recuerda que si el escalón es demasiado alto, la mayoría de los pequeños negocios se quedará abajo. Para las empresas de tecnología que venden soluciones al pequeño comercio, el mensaje también es claro: la propuesta de valor tiene que compensar lo que el comerciante paga en comisiones.

Qué pueden aprender las pymes colombianas del caso mexicano

Colombia vive su propia transición hacia los pagos inmediatos. En PYME NOTICIAS ya contamos cómo Bre-B mueve millones de pagos al día y su próximo paso apunta a las empresas, y el debate mexicano anticipa varias preguntas que los comerciantes colombianos harán cuando los cobros digitales se vuelvan la norma: cuánto cuesta cada transacción, en cuánto tiempo llega el dinero y qué implicaciones tributarias tiene.

Pensemos en tres casos. Una panadería en Pasto que vende pan y café por montos pequeños vive el mismo dilema que una tienda mexicana: si cobra con datáfono, la comisión se come buena parte del margen de cada pan; si acepta transferencias inmediatas sin costo para el comercio, la ecuación cambia. Una droguería de barrio en Barranquilla necesita que el dinero esté disponible el mismo día para pagarle al distribuidor. Y un taller de confección en Cúcuta que vende al por mayor puede ganar mucho con cobros digitales trazables, porque ese historial le sirve para pedir crédito formal.

La lección también tiene que ver con seguridad. El miedo al fraude es otro freno que se repite en la región, como mostró el estudio sobre por qué el miedo al fraude frena el crecimiento digital de las pymes. Y la conversación sobre la informalidad, que en Colombia retrata el caso de los vendedores ambulantes con menos negocios pero más ventas, muestra que la digitalización de pagos y la formalización suelen avanzar juntas o no avanzan.

Cómo revisar hoy el costo real de sus cobros digitales

Independientemente de lo que pase con la ley en México, cualquier pyme puede hacer una revisión rápida de lo que le cuesta cobrar. El ejercicio no requiere software especializado, solo los extractos de sus proveedores de pago y su margen promedio por producto. Este es un chequeo práctico para hacerlo:

• Sume todas las comisiones del último mes (datáfono, pasarela, billetera digital) y divídalas entre lo vendido por ese canal para conocer su tasa efectiva real.

• Compare esa tasa con el margen bruto de sus productos más vendidos y detecte en cuáles la comisión se lleva más de la mitad de la ganancia.

• Revise en cuántos días se acredita cada medio de pago y estime cuánto capital de trabajo queda inmovilizado mientras tanto.

• Pregunte a su banco y a otros proveedores por tarifas para comercios pequeños y por opciones de transferencia inmediata con menor costo.

• Verifique con su contador cómo se reportan los ingresos que entran por canales digitales, para evitar sorpresas tributarias.

Si después de ese ejercicio descubre que algunos medios de pago le cuestan más de lo que imaginaba, la discusión mexicana le da un argumento para negociar: los gremios están pidiendo tarifas preferenciales y competencia real, y los proveedores saben que el pequeño comercio es el segmento que falta conquistar. El efectivo no es gratis, porque implica riesgos, filas en el banco y cero historial crediticio, pero el cobro digital tampoco lo es. La decisión inteligente es conocer el costo exacto de cada canal y orientar a sus clientes hacia el que le deja más valor al negocio. Si quiere seguir el debate, en el pronunciamiento de CONCANACO SERVYTUR están las cinco condiciones completas que el gremio llevará a la mesa con los reguladores.

Fuente principal: CONCANACO SERVYTUR, "CONCANACO SERVYTUR respalda la ley de economía digital, y en coordinación con autoridades construye las condiciones reales para los negocios familiares" (COM-349-300926), publicado el 30 de septiembre de 2026.

Preguntas frecuentes sobre la Ley de Economía Digital y las comisiones de pago en México

¿Qué es CONCANACO SERVYTUR?

Es la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo de México. Según su comunicado, representa a 5,2 millones de empresas en más de 1.857 municipios del país.

¿Qué postura tomó CONCANACO SERVYTUR frente a la Ley de Economía Digital?

La respaldó el 30 de septiembre de 2026, pero condicionó su apoyo a que se creen las condiciones reales para que los negocios familiares puedan cobrar de forma digital sin perder rentabilidad.

¿Cuánto cobran hoy las comisiones por pagos digitales en México según el gremio?

De acuerdo con el diagnóstico de CONCANACO SERVYTUR, las comisiones llegan hasta 5,39% por venta, a lo que se suma un costo de hardware de entre 99 y 3.500 pesos por terminal.

¿Qué porcentaje de las compras pequeñas se paga en efectivo en México?

El gremio reporta que el 85,2% de las transacciones cotidianas de hasta 500 pesos se realizan en efectivo.

¿Cuáles son las principales barreras para cobrar de forma digital?

Las comisiones encabezan la lista con 35% de las menciones, seguidas por conectividad (20,7%), preferencia por el efectivo (17,4%), desconocimiento (16,9%), tiempo de disposición de recursos (15,4%) e inseguridad (10,4%).

¿Qué condiciones pide CONCANACO SERVYTUR para que la ley funcione?

Pide transición gradual y no imposición, comisiones preferenciales para mipymes, competencia real entre proveedores, certeza fiscal y que el gobierno avance en su propia digitalización.

¿Con qué autoridades quiere dialogar el gremio?

Solicitó formalmente una mesa técnica permanente con el Banco de México, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

¿Qué papel tendría FINABIEN según la propuesta?

El gremio propone aprovechar las más de 1.700 sucursales de FINABIEN como red de orientación, capacitación y acompañamiento para los negocios que adopten pagos digitales.

¿Quién es el presidente de CONCANACO SERVYTUR?

Octavio de la Torre de Stéffano, quien afirmó que cada pago digital tiene que dejar más valor en el negocio.

¿De dónde salen los porcentajes sobre barreras al pago digital?

Provienen del diagnóstico presentado por la Confederación; el comunicado no detalla la metodología ni el tamaño de la muestra.

¿Por qué le importa este debate a una pyme colombiana?

Porque Colombia también avanza hacia los pagos inmediatos y las mismas preguntas sobre comisiones, tiempos de acreditación y obligaciones tributarias definirán si el pequeño comercio adopta o no los cobros digitales.

¿Cómo puede una pyme saber cuánto le cuesta realmente cobrar con tarjeta o pasarela?

Sumando las comisiones de un mes por cada canal, dividiéndolas entre lo vendido por ese canal y comparando el resultado con el margen bruto de sus productos más vendidos.