Ecuador obliga a pagar a los comercios sus ventas con tarjeta en máximo cinco días hábiles y prohíbe recargos
La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria de Ecuador aprobó nuevas reglas para los pagos con tarjeta: los adquirentes deberán pagar a los comercios sus ventas en máximo cinco días hábiles y estará prohibido cobrar recargos por pagar con tarjeta, según un boletín del Banco Central del Ecuador del 7 de noviembre de 2026.
Ecuador cambió las reglas de juego de los pagos con tarjeta para comercios y usuarios. La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM), el órgano que regula el sistema financiero y monetario ecuatoriano, aprobó el 6 de noviembre de 2026 nuevas condiciones para las operaciones con tarjetas, según un boletín publicado por el Banco Central del Ecuador (BCE) el sábado 7 de noviembre. La norma obliga a los adquirentes, las empresas que procesan los pagos con tarjeta de los comercios, a liquidar las ventas corrientes en un plazo máximo de cinco días hábiles; exige el mismo precio en tarjeta y efectivo, sin recargos; abre el mercado a adquirentes no financieros con un capital mínimo de 500.000 dólares, y refuerza la protección de los tarjetahabientes. Para una pyme que vende con datáfono, la regla de los cinco días toca directamente su flujo de caja.
Las nuevas reglas aprobadas por la JPRFM
Según el boletín del Banco Central del Ecuador, titulado "La JPRFM establece nuevas reglas para los pagos con tarjetas y refuerza la protección de los usuarios", la Junta aprobó un conjunto de condiciones que cubre a los comercios, a las empresas que procesan los pagos y a los emisores de tarjetas.
El texto afirma que la norma busca fortalecer la seguridad, la transparencia y la competencia en los pagos con tarjeta. El boletín no cita el número de la resolución ni incluye declaraciones de funcionarios. Tampoco fija niveles de comisiones ni de tasas de descuento que cobran los adquirentes a los comercios, un punto que los negocios suelen seguir de cerca.
La Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el propio BCE tienen seis meses para adecuar su normativa a las nuevas disposiciones.
Cinco días hábiles para pagar al comercio
La disposición con más efecto inmediato para los negocios es el plazo de liquidación. Los adquirentes tendrán un plazo máximo de cinco días hábiles para pagar a los establecimientos los valores correspondientes a las ventas corrientes realizadas con tarjetas.
Para un pequeño negocio, la diferencia entre recibir el dinero de una venta en pocos días o esperar más tiempo puede definir si alcanza a pagar a proveedores, nómina o arriendo sin recurrir a crédito. Un plazo máximo fijado por la regulación da certeza para planear la caja.
El boletín habla de "ventas corrientes", es decir, pagos de contado con tarjeta. No detalla en este documento reglas específicas para ventas diferidas a cuotas, por lo que los comercios que venden a plazos deberán revisar la norma completa cuando esté disponible.
Mismo precio en tarjeta y efectivo, sin recargos
La norma establece que los establecimientos deberán mantener el mismo precio para las compras con tarjeta y en efectivo, y que no podrán establecer recargos por el uso de medios electrónicos de pago. La regla aplica también a promociones, rebajas y descuentos vigentes.
Además, los establecimientos comerciales, a través de los adquirentes, deberán aceptar tarjetas de diferentes emisores y marcas. En la práctica, esto significa que el cliente no debería encontrarse con un datáfono que solo acepta ciertas tarjetas.
Para un restaurante o una tienda de barrio, esta regla implica que el costo de aceptar tarjeta no puede trasladarse como un cargo visible al cliente. Por eso, conocer las comisiones del adquirente y negociarlas se vuelve aún más importante para proteger el margen.
Adquirentes no financieros y agregadores: nuevos actores con capital mínimo
La regulación permite que adquirentes no financieros ofrezcan servicios de aceptación de tarjetas, con autorización del BCE y un capital mínimo de 500.000 dólares. Según el boletín, el objetivo es promover la participación de nuevos actores en el ecosistema de pagos.
Los agregadores de pago, empresas que permiten a pequeños comercios aceptar tarjetas bajo una sola cuenta de afiliación, deberán contar con un capital mínimo de 250.000 dólares. Los agregadores que ya están autorizados tienen un año para cumplir con este requisito.
Para las pymes, más actores autorizados pueden significar más opciones de proveedores de datáfonos y pasarelas de pago. Al mismo tiempo, los requisitos de capital buscan que quienes manejan el dinero de los comercios tengan respaldo suficiente.
Más protección para quienes pagan con tarjeta
El documento del BCE detalla un paquete de medidas de seguridad para los usuarios. Las tarjetas físicas deberán emitirse sin datos sensibles impresos: número, fecha de vencimiento y código de seguridad (CVV). Las compras en línea contarán con verificación adicional de identidad sin costo para el usuario.
Los emisores deberán enviar notificaciones gratuitas y en tiempo real por al menos dos canales electrónicos independientes, ofrecer mecanismos de bloqueo inmediato y atención las 24 horas, los siete días de la semana, para consultas, reclamos y reportes de pérdida o robo.
También deberán reintegrar los valores de transacciones realizadas después de reportar la pérdida o el robo de una tarjeta, así como las originadas en fallas de seguridad de las entidades, según las condiciones de la regulación. En tarjetas de crédito, la norma mantiene y armoniza las reglas de transparencia de costos y cálculo de intereses, e incluye la prohibición del anatocismo, es decir, el cobro de intereses sobre intereses.
Qué cambia para los comercios y las pymes ecuatorianas
Para una tienda de ropa en Quito o una ferretería en Guayaquil que vende buena parte de su mercancía con tarjeta, el beneficio más claro es la previsibilidad: el dinero de las ventas de contado debe llegar en máximo cinco días hábiles.
Un restaurante que hoy cobra un recargo por pago con tarjeta deberá eliminarlo y ajustar su estructura de precios para absorber la comisión. Un emprendimiento de comercio electrónico se beneficia de la verificación adicional gratuita en compras en línea, que puede reducir fraudes y contracargos.
Una farmacia o un consultorio que ya acepta tarjetas también deberá prepararse para el periodo de transición. Como las superintendencias y el BCE tienen seis meses para adecuar su normativa, conviene seguir esas publicaciones y pedir a su adquirente que le confirme por escrito cómo y cuándo aplicará el plazo de cinco días hábiles en su contrato. Tener esa información a tiempo permite ajustar el calendario de pagos a proveedores y reducir la necesidad de financiamiento de corto plazo.
La economía ecuatoriana viene mostrando movimiento en el consumo: PYME NOTICIAS reportó que las ventas en Ecuador crecieron 12,8 % en octubre, según el SRI. En ese contexto, reglas más claras para cobrar con tarjeta pueden facilitar que más negocios acepten pagos electrónicos. Para el contexto del financiamiento, PYME NOTICIAS también reseñó el informe de estabilidad financiera sobre el crédito productivo y el microcrédito en Ecuador.
Qué pueden aprender las pymes colombianas
La decisión ecuatoriana ofrece un referente útil para el debate colombiano sobre los tiempos de abono y los costos de aceptación de pagos electrónicos para tenderos y comercios. Colombia avanza por otra vía con los pagos inmediatos: PYME NOTICIAS reseñó el primer año de Bre-B, el sistema de pagos inmediatos, y su reto en los comercios.
Mientras tanto, una pyme colombiana que vende con datáfono puede hacer su propio chequeo práctico:
Revise en su contrato con el adquirente o la pasarela en cuántos días le abonan las ventas con tarjeta.
Calcule cuánto le cuesta cada venta con tarjeta sumando comisión, IVA de la comisión y retenciones.
Compare al menos dos proveedores de datáfono o de cobro digital antes de renovar.
Evalúe si los pagos inmediatos pueden reducir el tiempo de espera del dinero en parte de sus ventas.
La lección de Ecuador es que el plazo para recibir el dinero de las ventas es tan importante como la comisión. Medirlo y negociarlo es una forma concreta de cuidar la caja de su negocio.
Fuente principal: Banco Central del Ecuador, "La JPRFM establece nuevas reglas para los pagos con tarjetas y refuerza la protección de los usuarios", publicado el 7 de noviembre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre las nuevas reglas de pagos con tarjeta en Ecuador
¿Quién aprobó las nuevas reglas de pagos con tarjeta en Ecuador?
Las aprobó la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM) el 6 de noviembre de 2026, según un boletín del Banco Central del Ecuador del 7 de noviembre.
¿En cuánto tiempo deben pagar los adquirentes a los comercios?
En un plazo máximo de cinco días hábiles para las ventas corrientes realizadas con tarjeta.
¿Pueden los comercios cobrar recargos por pagar con tarjeta?
No. Deben mantener el mismo precio en tarjeta y en efectivo, incluidas promociones y descuentos, sin recargos por el uso de medios electrónicos.
¿Los comercios deben aceptar todas las marcas de tarjetas?
La norma establece que los establecimientos, a través de los adquirentes, deberán aceptar tarjetas de diferentes emisores y marcas.
¿Qué capital mínimo necesitan los adquirentes no financieros?
Necesitan autorización del Banco Central del Ecuador y un capital mínimo de 500.000 dólares.
¿Qué requisito tienen los agregadores de pago?
Deben tener un capital mínimo de 250.000 dólares; los que ya están autorizados tienen un año para cumplirlo.
¿Cuánto tiempo tienen las entidades para adecuar su normativa?
La Superintendencia de Bancos, la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y el BCE tienen seis meses.
¿La norma fija las comisiones que cobran los adquirentes?
El boletín del BCE no menciona comisiones ni tasas de descuento.
¿Qué cambia en las tarjetas físicas?
Deberán emitirse sin el número, la fecha de vencimiento ni el código de seguridad impresos.
¿Qué protección tienen los usuarios ante fraudes?
Los emisores deben reintegrar transacciones hechas después de reportar la pérdida o el robo de la tarjeta y las originadas en fallas de seguridad de las entidades, según las condiciones de la regulación.
¿Qué es el anatocismo y qué dice la norma?
Es el cobro de intereses sobre intereses, y la regulación lo prohíbe en las tarjetas de crédito.
¿Qué puede aprender una pyme colombiana de esta norma?
Que el plazo en que recibe el dinero de las ventas con tarjeta pesa tanto como la comisión, por lo que conviene revisarlo y negociarlo con su proveedor de pagos.
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