Ecuador permite aplazar hasta 90 días cuotas de créditos de afectados por El Niño, sin intereses
La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria de Ecuador fijó el 8 de noviembre de 2026 las reglas del diferimiento: personas y empresas afectadas por El Niño pueden aplazar hasta 90 días sus cuotas, sin intereses ni multas y sin perder su calificación.
Las personas y empresas de Ecuador cuya actividad económica, ingresos o capacidad de pago se hayan visto afectados por el fenómeno de El Niño pueden aplazar hasta 90 días las cuotas por vencer de sus créditos, sin pagar intereses ordinarios sobre esas cuotas, sin multas ni recargos y sin que su calificación de riesgo se deteriore. Así lo estableció la Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria (JPRFM) en la Resolución JPRFM-2026-051-F, expedida el 8 de noviembre de 2026 y divulgada el lunes 9 de noviembre en un boletín del Banco Central del Ecuador. Para un microempresario o una pyme con un crédito productivo, la medida significa hasta tres meses de alivio de caja en medio de la emergencia climática, sin que el banco o la cooperativa los reporte como morosos.
La norma desarrolla el Decreto Ejecutivo 529, firmado el 5 de noviembre de 2026, que ordenó a la Junta expedir los lineamientos para aplicar este alivio. Aplica a los bancos públicos y privados, a las cooperativas y a las mutualistas, es decir, a los tres sectores del sistema financiero ecuatoriano: público, privado y popular y solidario.
Qué establece la resolución JPRFM-2026-051-F
De acuerdo con el texto de la resolución, el mecanismo es un alivio extraordinario y temporal para los deudores afectados por El Niño. Sus elementos centrales son los siguientes.
El plazo máximo de diferimiento es de 90 días sobre las cuotas por vencer. Cada deudor puede usarlo una sola vez en cada entidad financiera, pero puede incluir una o varias de sus operaciones de crédito en esa misma entidad.
Las cuotas diferidas se trasladan al final de la tabla de amortización, el cronograma de pagos del crédito. Durante el periodo de diferimiento no se consideran vencidas.
Sobre esas cuotas no se cobran intereses ordinarios. Tampoco se pueden cobrar intereses moratorios, gastos, recargos, multas, costos legales ni tarifas por aplicar el mecanismo.
El diferimiento no constituye una nueva operación de crédito ni un refinanciamiento, una reestructuración o una novación. El boletín del Banco Central lo resume así: "Este mecanismo no significa la condonación de la deuda". El cliente sigue debiendo el capital; lo que cambia es el momento en que lo paga.
Cómo se solicita y qué debe recibir el cliente
El alivio no es automático. Según el boletín del Banco Central del Ecuador, el cliente puede pedirlo a su entidad financiera, que debe aceptarlo, o la entidad puede ofrecerlo por iniciativa propia, pero en ese caso necesita la aceptación expresa y por escrito del deudor, que puede darse por medios electrónicos.
La resolución agrega garantías para el usuario. Antes de aceptar, el cliente debe recibir de forma clara y por escrito la tabla de amortización actualizada, con los nuevos valores y fechas. La entidad debe dejar documentada la condición de deudor afectado según sus políticas internas, no puede condicionar el beneficio a la compra de otros productos o servicios, y está obligada a difundir por sus canales de atención las condiciones de acceso y a informar al cliente que durante el diferimiento no corren intereses ordinarios.
Qué pasa con la calificación de riesgo y las provisiones
Uno de los puntos más importantes para un negocio es el efecto en su historial. La resolución establece que se mantiene la calificación de riesgo vigente a la fecha en que se instrumenta el diferimiento y que las cuotas diferidas no se consideran vencidas. Para una pyme, eso significa que acogerse al alivio no debería cerrarle la puerta a nuevos créditos por un supuesto mal comportamiento de pago.
Del lado de las entidades, la norma prohíbe revertir o reducir las provisiones constituidas sobre esas operaciones por causa del diferimiento. Las provisiones son las reservas que bancos y cooperativas guardan para cubrir posibles pérdidas; la regla busca que el alivio no debilite la solidez del sistema.
Vigilancia mensual y evaluación en 2027
La resolución entró en vigor desde su expedición, sin perjuicio de su publicación en el Registro Oficial, y no fija una fecha de término. La Junta evaluará la continuidad del mecanismo dentro del primer trimestre de 2027.
Mientras tanto, la Superintendencia de Bancos y la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria deberán enviar a la Junta informes mensuales con el monto y el número de operaciones diferidas, su estado inicial, el número de clientes beneficiarios, su ubicación por provincia, cantón y parroquia, y la calificación de riesgo antes de la medida y a la fecha de corte, todo por entidad y segmento de crédito. Al final, habrá un informe de resultados dentro de los 60 días siguientes al último reporte mensual.
Por qué la medida llega en un momento delicado para el crédito a pymes
El alivio aparece cuando el acceso al crédito productivo ya venía estrechándose en Ecuador. Hace pocos días, el propio Banco Central reportó que bancos y cooperativas endurecieron el crédito productivo y el microcrédito y anticipaban condiciones más estrictas hacia fin de año. En ese contexto, un diferimiento que no castiga la calificación reduce el riesgo de que una mala racha por el clima se convierta en un reporte negativo difícil de borrar.
Tres tipos de negocio están entre los que más pueden aprovecharlo. Los pequeños productores agrícolas y agroindustriales, cuya cosecha y ventas dependen directamente del clima. Los comercios y restaurantes de zonas donde la emergencia redujo la circulación de clientes y, con ella, la facturación diaria. Y los transportadores y empresas de servicios logísticos que, si las vías o la producción se ven afectadas, ven caer los fletes mientras siguen corriendo las cuotas del vehículo.
Qué pueden aprender las pymes colombianas del alivio ecuatoriano
Colombia también vive un episodio de El Niño: el Ideam lo declaró oficialmente con alta probabilidad de que sea fuerte o muy fuerte hasta marzo de 2027. Aunque la medida ecuatoriana no aplica a deudas con entidades colombianas, su diseño ofrece una referencia útil para lo que un empresario puede pedir a su banco o cooperativa en Colombia.
El primer punto es la diferencia entre diferir y reestructurar. En Ecuador, la norma dice expresamente que el diferimiento no es una reestructuración ni un refinanciamiento. Esa precisión importa porque, en general, una reestructuración puede dejar huella en el historial crediticio. Una pyme colombiana que negocie un alivio debería preguntar cómo quedará reportada la operación.
El segundo punto es el costo. La regla ecuatoriana elimina los intereses ordinarios sobre las cuotas diferidas y prohíbe cobros por gastos o tarifas. En una negociación privada, lo habitual es que los intereses sigan corriendo, de modo que vale la pena pedir por escrito el valor total a pagar con y sin el alivio.
El tercer punto es la transparencia: la norma exige entregar antes la nueva tabla de amortización. Cualquier empresario, en cualquier país, debería exigir ese documento antes de firmar.
En la región ya hay otros ejemplos. Perú, por ejemplo, garantiza hasta S/2.000 millones en créditos y reprogramaciones para mypes afectadas por El Niño. Comparar estos instrumentos ayuda a los gremios colombianos a formular propuestas concretas.
Chequeo práctico antes de pedir un diferimiento
Si usted tiene un negocio con créditos en Ecuador, o quiere negociar un alivio similar con su entidad en Colombia, estas preguntas le ayudan a decidir:
¿Puede demostrar con documentos que el clima afectó sus ingresos, ventas o capacidad de pago?
¿Qué operaciones de crédito tiene con cada entidad y cuáles conviene incluir?
¿La entidad le entregó por escrito la nueva tabla de amortización antes de aceptar?
¿Le están condicionando el alivio a comprar un seguro, una tarjeta u otro producto?
¿Tendrá caja suficiente cuando las cuotas diferidas se sumen al final del crédito?
El último punto es el que más se pasa por alto. Diferir 90 días alivia el presente, pero la deuda no desaparece: las cuotas se mueven al final del cronograma, lo que alarga el crédito. Usar esos tres meses para ajustar inventarios, renegociar con proveedores o diversificar clientes es lo que convierte el alivio en una verdadera recuperación.
Fuente principal: Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria, a través del Banco Central del Ecuador, "La JPRFM establece las condiciones para la implementación del diferimiento temporal de obligaciones crediticias para deudores afectados por el fenómeno de El Niño", publicado el 9 de noviembre de 2026. Información complementaria: Resolución JPRFM-2026-051-F, expedida el 8 de noviembre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre el diferimiento de créditos por El Niño en Ecuador
¿Qué aprobó Ecuador para los deudores afectados por El Niño?
La Junta de Política y Regulación Financiera y Monetaria expidió el 8 de noviembre de 2026 la Resolución JPRFM-2026-051-F, que permite diferir hasta 90 días las cuotas por vencer de los créditos de personas y empresas afectadas por El Niño.
¿Quiénes pueden pedir el diferimiento?
Personas naturales o jurídicas cuya actividad económica, ingresos o capacidad de pago se hayan visto afectados por el fenómeno de El Niño.
¿En qué entidades financieras aplica?
En bancos públicos y privados, cooperativas y mutualistas de Ecuador.
¿Se cobran intereses durante el diferimiento?
No se cobran intereses ordinarios sobre las cuotas diferidas, ni intereses moratorios, gastos, recargos, multas, costos legales ni tarifas.
¿El diferimiento es automático?
No. El cliente debe solicitarlo o la entidad puede ofrecerlo, pero en ese caso necesita la aceptación expresa y escrita del cliente, que puede ser electrónica.
¿Cuántas veces se puede usar el diferimiento?
Una sola vez por cliente en cada entidad financiera, aunque puede incluir una o varias operaciones de crédito.
¿Qué pasa con las cuotas aplazadas?
Se trasladan al final de la tabla de amortización y no se consideran vencidas durante el periodo de diferimiento.
¿El diferimiento afecta la calificación crediticia?
No. La resolución establece que se mantiene la calificación de riesgo vigente a la fecha en que se instrumenta el diferimiento.
¿El diferimiento perdona la deuda?
No. El Banco Central del Ecuador aclaró que el mecanismo no significa la condonación de la deuda; el capital se sigue pagando.
¿Hasta cuándo estará vigente la medida?
La resolución no fija fecha de término; la Junta evaluará su continuidad dentro del primer trimestre de 2027.
¿Qué norma dio origen al alivio?
El Decreto Ejecutivo 529 del 5 de noviembre de 2026, que ordenó a la Junta expedir los lineamientos para aplicar el diferimiento.
¿Aplica esta medida a créditos en Colombia?
No. Es una norma ecuatoriana; sin embargo, sus condiciones sirven de referencia para que una pyme colombiana negocie alivios con su entidad financiera.
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