Microcrédito en Colombia: cartera de $27,8 billones, pero 10 millones de personas siguen en el gota a gota

Asomicrofinanzas abrió su 16º Congreso Internacional con un balance del sector: la cartera de microcrédito llegó a $27,8 billones a agosto de 2026 y atiende a 2.591.000 clientes, mientras unos 10 millones de colombianos pagan más de 700% efectivo anual en préstamos informales.

La Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras, Asomicrofinanzas, inauguró el 22 de octubre de 2026 en Bogotá su 16º Congreso Internacional con un dato que resume el momento del sector: con corte a agosto de 2026, la cartera bruta de microcrédito llega a $27,8 billones y atiende a 2.591.000 clientes. Al mismo tiempo, el gremio recordó que unos 10 millones de colombianos pagan más de 700% efectivo anual en préstamos informales, el llamado gota a gota. Para los dueños de tiendas, talleres, puestos de comida y negocios por cuenta propia, la cifra importa porque muestra que el crédito formal para micronegocios crece, pero todavía no llega a millones que financian su capital de trabajo a costos que se comen cualquier margen.

El congreso, que se realiza el 22 y 23 de octubre, gira alrededor de cuatro ejes: la agenda país 2026-2030, la economía plateada, la inteligencia artificial con la transformación digital, y la sostenibilidad con las finanzas verdes. Así lo detallan los documentos del gremio, entre ellos el comunicado de apertura de Asomicrofinanzas, que reúne el balance de 2025 y las cifras más recientes del sector.

2025 cerró con el mayor crecimiento del microcrédito en más de siete años

El punto de partida es el cierre del año pasado. Según Asomicrofinanzas, la cartera de microcrédito terminó 2025 en $25,08 billones, con un crecimiento real de 8,5%, el más alto en más de siete años. Los desembolsos de ese año sumaron $17,8 billones, un aumento real de 16,7%. La industria colocó cerca de 1,8 millones de microcréditos y cerró con más de 2,5 millones de clientes activos.

Estas cifras corresponden a 2025, pero sirven para entender la tendencia: el microcrédito venía de años de crecimiento moderado y el año pasado tomó impulso. Para 2026, el gremio cita una proyección de ANIF, el centro de pensamiento económico, que estima un crecimiento cercano a 11% para el microcrédito productivo.

Las cifras a agosto de 2026: $27,8 billones, 2.825 oficinas y 9.475 asesores

El documento preparatorio del congreso, titulado Sector microfinanciero colombiano se alista para trazar la agenda país 2026-2030, actualiza el panorama. Con corte a agosto de 2026, la cartera bruta de microcrédito suma $27,8 billones y en lo corrido del año se han desembolsado $13,6 billones.

La red que sostiene ese crédito también es grande: 2.591.000 clientes con microcréditos, 2.825 oficinas y 9.475 asesores especializados en microcrédito. Ese último dato dice mucho sobre cómo funciona este tipo de financiación. A diferencia del crédito de consumo que se aprueba en una aplicación, buena parte del microcrédito depende de un asesor que visita el negocio, conoce al tendero o a la modista, revisa cómo se mueve la caja y arma la solicitud con información que no siempre está en papeles.

La presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, María Clara Hoyos, planteó el propósito del encuentro en el documento preparatorio: “No queremos que este Congreso sea solo un balance de lo que hemos hecho”. Y añadió: “Necesitamos una agenda país que nos permita seguir atendiendo a millones de microempresarios”.

Solo 51% de los adultos ha accedido a crédito

La paradoja de la inclusión financiera en Colombia aparece en dos números del comunicado: 96% de los adultos tiene un producto de depósito, como una cuenta de ahorros o un depósito de bajo monto, pero solo 51% ha accedido a crédito. Tener cuenta no equivale a tener financiación. Una vendedora de arepas puede recibir pagos en su billetera digital y, aun así, no tener a quién pedir un préstamo formal para comprar una plancha nueva.

La brecha es más profunda en el campo. Según Asomicrofinanzas, el crédito formal llega solo a 12% de la población rural dispersa. Para un productor de mora en una vereda o una familia que tiene una pequeña quesera, la oficina bancaria más cercana puede estar a horas de distancia, y la alternativa suele ser el prestamista del pueblo.

La presidenta del Consejo Directivo de Asomicrofinanzas y presidenta ejecutiva de Bancamía, Viviana Araque, pidió en la apertura un trabajo articulado con el sector público en acceso a recursos, salud financiera, protección, datos y herramientas digitales, sobre todo en las zonas rurales dispersas.

5,2 millones de micronegocios informales frente a 1,8 millones formales

El comunicado recuerda que la base empresarial popular representa cerca de 94% del tejido empresarial colombiano y que hay más de 5,2 millones de micronegocios informales frente a 1,8 millones formales. Es decir, por cada micronegocio formal hay casi tres que operan por fuera de los registros.

Esa proporción tiene consecuencias directas en el acceso a crédito. Un negocio sin registro mercantil, sin contabilidad y sin historial en centrales de riesgo es difícil de evaluar con los métodos tradicionales. Hoyos describió las microfinanzas como un puente entre la informalidad y la formalidad. En la práctica, el microcrédito suele ser el primer contacto de un emprendedor con el sistema financiero, y un buen historial de pago abre la puerta a montos mayores y mejores condiciones.

Para un taller de motos, una peluquería de barrio o una tienda de ropa en un centro comercial popular, ese primer crédito formal puede ser la diferencia entre crecer con deuda cara o con deuda que el negocio puede pagar.

El costo del gota a gota: más de 700% efectivo anual

El dato más duro del congreso es el del crédito informal. Según Asomicrofinanzas, unos 10 millones de colombianos pagan más de 700% efectivo anual en préstamos informales. El vicepresidente de la República, José Manuel Restrepo, en un mensaje en video, pidió sacar a millones de colombianos del gota a gota y sostuvo que sin inclusión financiera no se logrará crecimiento económico.

Para dimensionar lo que significa una tasa así, basta pensar en un vendedor ambulante que toma un préstamo diario para surtir su mercancía. El costo no se ve en la cuota, que parece pequeña, sino en lo que suma a lo largo de los meses. Ese dinero sale directamente de la utilidad del negocio y deja poco espacio para ahorrar, invertir o enfrentar una emergencia.

Un error común: creer que el crédito formal no es para negocios pequeños

Muchos dueños de micronegocios descartan el crédito formal porque asumen que les pedirán garantías que no tienen o trámites imposibles. Las cifras del sector muestran otra realidad: con 2.591.000 clientes y casi 9.500 asesores dedicados, el microcrédito está diseñado para negocios pequeños, incluidos muchos que no llevan contabilidad formal. Eso no significa que cualquier solicitud se apruebe, pero sí que vale la pena preguntar antes de recurrir al prestamista informal.

Antes de buscar financiación, este chequeo ayuda a llegar mejor preparado:

• Anote durante al menos un mes cuánto vende y cuánto gasta su negocio; esa información respalda la solicitud ante un asesor.

• Calcule cuánto le cuesta hoy el dinero que pide prestado, incluidos préstamos informales, y compárelo con una oferta formal.

• Defina para qué usará el crédito (capital de trabajo, maquinaria, remodelación) y cuánto puede pagar al mes sin ahogar la caja.

• Pregunte a entidades microfinancieras de su zona por las condiciones, requisitos y plazos antes de decidir.

• Si ya tiene un microcrédito, pague a tiempo: ese historial es su llave para montos mayores y mejores condiciones.

Inteligencia artificial y datos alternativos para evaluar a quien no tiene historial

Una de las apuestas que presentó el gremio apunta precisamente al problema de evaluar negocios sin historial. Con apoyo de la Unión Europea, el gremio desarrolla un modelo de puntaje de crédito especializado para microfinanzas que usa inteligencia artificial y datos alternativos. La lógica es que la información sobre cómo se mueve un negocio puede decir tanto o más que un historial bancario que muchos micronegocios simplemente no tienen.

Este enfoque conecta con otros hallazgos recientes. El piloto de ANIF y Strive Colombia mostró que los ingresos de las microempresas varían 52% al mes, una volatilidad que los modelos tradicionales de crédito suelen castigar. También avanza en el Congreso un proyecto de ley que busca abrir el crédito formal a micronegocios e informales.

En sostenibilidad, un informe con 24 instituciones encontró que 71% opera con estrategias de sostenibilidad integradas y 87% tiene programas de educación financiera. El sector, según el comunicado, genera más de 59.000 empleos directos.

La agenda 2026-2030 y lo que está en juego para los micronegocios

El congreso busca dejar trazada una agenda de largo plazo para el sector microfinanciero, con la participación esperada de más de 15 fondeadoras internacionales. Para los micronegocios, lo que está en juego es si el crecimiento del microcrédito se traduce en más acceso donde hoy no llega: el campo, los negocios informales y los millones de personas que dependen del gota a gota.

Mientras esa agenda se define, la decisión más inmediata está en manos de cada dueño de negocio. Conocer cuánto le cuesta realmente el dinero que usa, ordenar sus números y acercarse a una entidad formal son pasos que no dependen de ninguna ley. Con una cartera que ya supera los $27 billones y miles de asesores en el territorio, la oferta existe; el reto es que llegue a quien más la necesita.

Fuente principal: Asomicrofinanzas, “Arranca en Bogotá el 16º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas, con la inclusión financiera en el centro de la agenda”, publicado el 22 de octubre de 2026. Información complementaria: Asomicrofinanzas, “Sector microfinanciero colombiano se alista para trazar la agenda país 2026-2030”, octubre de 2026.

Preguntas frecuentes sobre el microcrédito en Colombia

¿Cuánto suma la cartera de microcrédito en Colombia en 2026?

Según Asomicrofinanzas, con corte a agosto de 2026 la cartera bruta de microcrédito suma $27,8 billones. En lo corrido del año se habían desembolsado $13,6 billones.

¿Cuántos clientes de microcrédito hay en Colombia?

A agosto de 2026 había 2.591.000 clientes con microcréditos, atendidos por una red de 2.825 oficinas y 9.475 asesores especializados, según Asomicrofinanzas.

¿Cómo le fue al microcrédito en 2025?

La cartera cerró 2025 en $25,08 billones, con un crecimiento real de 8,5%, el mayor en más de siete años. Los desembolsos sumaron $17,8 billones, 16,7% más en términos reales.

¿Cuánto crecerá el microcrédito en 2026?

Asomicrofinanzas cita una proyección de ANIF que estima un crecimiento cercano a 11% para el microcrédito productivo en 2026.

¿Cuántos colombianos usan el gota a gota?

Según Asomicrofinanzas, unos 10 millones de colombianos pagan más de 700% efectivo anual en préstamos informales como el gota a gota.

¿Qué porcentaje de adultos tiene crédito en Colombia?

El gremio indica que 96% de los adultos tiene un producto de depósito, pero solo 51% ha accedido a crédito.

¿Cuántos micronegocios informales hay en Colombia?

Hay más de 5,2 millones de micronegocios informales frente a 1,8 millones formales, según el comunicado de Asomicrofinanzas. La base empresarial popular es cerca de 94% del tejido empresarial.

¿Cuánto crédito formal llega al campo?

Según Asomicrofinanzas, el crédito formal llega solo a 12% de la población rural dispersa, lo que deja a muchos productores dependiendo de prestamistas informales.

¿Qué es el puntaje de crédito para microfinanzas?

Es un modelo que el gremio desarrolla con apoyo de la Unión Europea, basado en inteligencia artificial y datos alternativos, para evaluar a micronegocios que no tienen historial bancario.

¿Qué se discute en el 16º Congreso de Asomicrofinanzas?

El congreso, del 22 y 23 de octubre de 2026 en Bogotá, discute la agenda país 2026-2030, la economía plateada, la inteligencia artificial y la transformación digital, y la sostenibilidad y las finanzas verdes.

¿Qué necesita un micronegocio para pedir un microcrédito?

Los requisitos varían por entidad, pero ayuda llevar registro de ventas y gastos, tener claro el destino del crédito y saber cuánto puede pagar al mes. Lo recomendable es preguntar condiciones a varias entidades microfinancieras.

¿Por qué el microcrédito es un puente hacia la formalidad?

María Clara Hoyos, presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, describió las microfinanzas como un puente entre la informalidad y la formalidad. En la práctica, el microcrédito suele ser el primer contacto de un emprendedor con el sistema financiero formal.