Proyecto de ley en el Senado busca abrir el crédito formal a micronegocios e informales
Prensa Senado informó que un proyecto de ley del senador Juan Caicedo permitiría a las entidades financieras usar métodos propios para evaluar el riesgo y la capacidad de pago de micronegocios y trabajadores informales. La iniciativa sigue en trámite.
Un proyecto de ley del senador Juan Caicedo, del Centro Democrático, busca fortalecer la inclusión crediticia de micronegocios, trabajadores informales y población vulnerable, permitiendo que las entidades financieras usen métodos específicos para evaluar su riesgo y su capacidad de pago, según informó Prensa Senado el 12 de octubre de 2026. La iniciativa, que todavía está en trámite en el Congreso, apunta a ampliar el acceso al crédito formal y reducir el préstamo informal conocido como "gota a gota". Para los dueños de tiendas, talleres, puestos de comida y otros negocios pequeños que hoy no califican ante un banco, es una propuesta a seguir de cerca, aunque aún no es ley.
Qué propone el proyecto del senador Juan Caicedo
De acuerdo con la nota publicada por Prensa Senado, el objetivo del proyecto es promover el fortalecimiento de la inclusión crediticia de la población vulnerable, los micronegocios y los trabajadores informales. El mecanismo central consiste en permitir que las entidades financieras apliquen metodologías particulares para evaluar el riesgo y la capacidad de pago de estos grupos.
La idea parte de un problema conocido: los modelos tradicionales de análisis de crédito se apoyan en información que muchos pequeños negocios no tienen, como declaraciones de renta, estados financieros firmados por contador, certificados laborales o un historial amplio en las centrales de riesgo. Quien no cuenta con esos papeles suele ser rechazado aunque su negocio venda todos los días y tenga capacidad real de pagar.
Un proyecto en trámite, todavía sin efectos
Es importante dejarlo claro: se trata de un proyecto de ley en trámite, no de una norma vigente. La nota del Senado indica que se espera que la iniciativa avance en el Congreso en las próximas semanas, pero no precisa el número de radicado, la etapa legislativa en la que se encuentra ni los ponentes designados.
Un proyecto de ley en Colombia debe superar varios debates en las comisiones y en las plenarias de Senado y Cámara antes de pasar a sanción presidencial, y en ese camino su texto puede cambiar, fusionarse con otras iniciativas o archivarse. Por eso, hoy ningún banco está obligado a cambiar sus criterios por cuenta de esta propuesta, y el empresario no debe esperar que su solicitud de crédito se evalúe de otra manera mientras el proyecto no sea aprobado y reglamentado.
Qué es el "gota a gota" y por qué el proyecto lo menciona
El "gota a gota" es el préstamo informal que se ofrece en la calle o puerta a puerta, sin estudio de crédito, con cobros diarios y tasas muy por encima de las permitidas legalmente. Es frecuente entre vendedores ambulantes, tenderos y pequeños comerciantes que necesitan efectivo rápido para surtir mercancía o cubrir un imprevisto.
El problema no es solo el costo. Este tipo de préstamo suele estar asociado a cobros intimidatorios y no le construye al deudor ningún historial que le permita, más adelante, acceder a crédito formal. Según la nota del Senado, uno de los propósitos del proyecto es justamente ofrecer financiación formal a estos grupos para reducir esa dependencia.
Para dimensionar la diferencia, conviene recordar que el crédito formal tiene un techo legal: la tasa de usura, que la Superintendencia Financiera certifica periódicamente. En PYME NOTICIAS explicamos los topes de la tasa de usura vigentes en octubre y cómo afectan el costo de los créditos para pymes.
El sondeo del Senado: 47% no pudo acceder a un crédito
La nota de Prensa Senado incluye un sondeo realizado en la cuenta de X del Senado. No es una muestra representativa de la población, por lo que sus resultados deben leerse como una señal y no como una estadística nacional.
En ese sondeo, el 47% de quienes respondieron dijo que no pudo acceder a un crédito en los últimos 12 meses; el 24% tuvo su solicitud aprobada, el 12% seguía en trámite y el 17% no había solicitado crédito. Ante la pregunta de a dónde acudirían si necesitaran un préstamo, las respuestas se dividieron en partes iguales: 50% iría a un banco o cooperativa y 50% a familiares o amigos. Y sobre qué facilitaría la aprobación, el 50% pidió requisitos más flexibles, el 33% trámites más sencillos y el 17% mejores tasas de interés.
Aunque no sea representativo, el resultado coincide con lo que muchos pequeños empresarios describen: el principal obstáculo no siempre es la tasa, sino los requisitos y el papeleo.
Cómo podrían evaluarse distinto un tendero o un taller
El proyecto no detalla, según la nota, qué metodologías concretas usarían las entidades. Sin embargo, en el mercado ya existen enfoques que sirven de referencia: el análisis de flujos de caja reales del negocio, los pagos de servicios públicos y de celular, el historial de ventas por pagos digitales o la visita en terreno de un asesor que verifica el inventario y el movimiento del negocio, una práctica habitual en el microcrédito.
Pensemos en tres casos. Una tienda de barrio que vende todos los días pero no lleva contabilidad formal podría demostrar capacidad de pago con sus registros de ventas y su comportamiento en pagos de proveedores. Un taller de motos con años de funcionamiento podría apoyarse en sus cobros por transferencia. Y una vendedora de comidas rápidas que recibe pagos por códigos QR tendría en esos movimientos una prueba de ingresos que hoy no cuenta en un estudio tradicional.
Si el proyecto avanza, la reglamentación tendrá que definir hasta dónde llega la flexibilidad y cómo se protege a las entidades y a los propios deudores de un sobreendeudamiento.
El contexto: crédito comercial más exigente
La discusión llega en un momento en el que el acceso al crédito para los negocios pequeños no es sencillo. Las tasas de interés siguen altas y las entidades vigilan con cuidado la calidad de su cartera, como reseñamos en la nota sobre el informe del Comité del Sistema Financiero y la cartera vencida del crédito comercial. A eso se suma el cambio en las tasas de referencia de algunos créditos, que explicamos en la transición de la DTF al IBR, el indicador bancario de referencia.
En ese escenario, una herramienta legal que habilite evaluaciones más adaptadas a la realidad de los micronegocios podría abrir una puerta, pero solo si las entidades encuentran en ella una forma de prestar con un riesgo que puedan manejar.
Qué puede hacer hoy un micronegocio para acercarse al crédito formal
Mientras el proyecto avanza, hay pasos que un pequeño empresario puede dar para mejorar sus posibilidades ante bancos, cooperativas y entidades de microcrédito:
Separe las cuentas del negocio de las personales y lleve un registro diario de ventas y gastos, aunque sea en un cuaderno o en una aplicación gratuita.
Reciba pagos por medios digitales, como transferencias o códigos QR, para dejar rastro de sus ingresos.
Consulte gratis su historial en las centrales de riesgo y pida corregir cualquier reporte errado.
Pague puntualmente servicios públicos, celular y proveedores, porque ese comportamiento se valora cada vez más.
Pregunte en cooperativas y entidades especializadas en microcrédito, que suelen hacer visitas al negocio en lugar de exigir estados financieros.
Evite el gota a gota: si ya tiene una deuda de ese tipo, busque asesoría para reemplazarla por un crédito formal.
Estos hábitos no dependen de ninguna ley y construyen el historial que cualquier metodología, tradicional o nueva, terminará valorando.
Qué seguir en las próximas semanas
Los puntos a vigilar son tres: que el proyecto reciba número de radicado público y ponentes, que supere su primer debate en comisión y cómo queda redactado el artículo sobre las metodologías de evaluación. También será clave conocer la posición de la Superintendencia Financiera y del gremio bancario, porque de ellos dependerá en buena parte la aplicación real de la norma si llega a aprobarse. Los avances del trámite pueden consultarse en las publicaciones del Senado de la República.
Fuente principal: Senado de la República, "¿Qué tan sencillo es acceder a créditos para ciertos sectores de la población en Colombia?", publicado el 12 de octubre de 2026.
Preguntas frecuentes sobre el proyecto de ley de crédito para micronegocios e informales
¿Qué busca el proyecto de ley del senador Juan Caicedo?
Busca fortalecer la inclusión crediticia de la población vulnerable, los micronegocios y los trabajadores informales. Para ello permitiría a las entidades financieras usar métodos específicos para evaluar su riesgo y capacidad de pago.
¿Quién es el autor del proyecto?
El autor es el senador Juan Caicedo, del partido Centro Democrático, según informó Prensa Senado el 12 de octubre de 2026.
¿El proyecto ya es ley?
No. Es un proyecto de ley en trámite en el Congreso y, según el Senado, se espera que avance en las próximas semanas. Mientras no sea aprobado y sancionado, no tiene efectos.
¿Cuál es el número del proyecto de ley?
La nota del Senado no indica el número de radicado ni la etapa legislativa concreta en la que se encuentra el proyecto.
¿Qué cambiaría para los micronegocios si se aprueba?
Las entidades financieras podrían aplicar metodologías particulares para evaluar a micronegocios e informales, en lugar de depender solo de los requisitos tradicionales. Los detalles dependerían del texto final y su reglamentación.
¿Qué relación tiene el proyecto con el gota a gota?
Uno de sus propósitos es ofrecer financiación formal a micronegocios e informales para reducir su dependencia del gota a gota, el préstamo informal con cobros diarios y tasas abusivas.
¿Qué mostró el sondeo del Senado sobre el acceso al crédito?
En un sondeo no representativo en la cuenta de X del Senado, el 47% dijo que no pudo acceder a un crédito en los últimos 12 meses y el 24% obtuvo aprobación.
¿Qué piden los encuestados para facilitar la aprobación de créditos?
En el sondeo del Senado, el 50% pidió requisitos más flexibles, el 33% trámites más sencillos y el 17% mejores tasas de interés.
¿El sondeo del Senado es una estadística oficial?
No. Fue realizado en la red social X y no es una muestra representativa, por lo que sus resultados son solo indicativos.
¿Qué puede hacer hoy un micronegocio para conseguir crédito formal?
Puede llevar registro de ventas, recibir pagos digitales, revisar su historial en centrales de riesgo, pagar puntualmente sus obligaciones y consultar entidades especializadas en microcrédito.
¿Dónde se puede seguir el avance del proyecto?
El avance del trámite puede consultarse en las publicaciones oficiales del Senado de la República y en las gacetas del Congreso.
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