Solo 16,1 % de las microempresas obtiene financiación en Colombia, según la Superfinanciera
La Superintendencia Financiera presentó cifras del Reporte de Inclusión Financiera 2025: el 96,5 % de los adultos tiene productos de depósito, pero solo el 35,6 % tiene crédito con entidades vigiladas, y apenas el 16,1 % de las microempresas consigue financiación.
Solo el 16,1 % de las microempresas de Colombia obtiene fuentes de financiación, aunque representan el 92,5 % de las 1,78 millones de empresas del país. La cifra la presentó el superintendente financiero, Pablo Rivas Herazo, en el 16.º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas, en Bogotá, según un comunicado de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) publicado el 23 de octubre de 2026. Los datos provienen del Reporte de Inclusión Financiera 2025 y muestran que casi todos los adultos tienen una cuenta o un producto de ahorro, pero muy pocos acceden a un crédito formal. Para una pyme, esa brecha explica por qué conseguir un préstamo sigue siendo más difícil que abrir una cuenta y por qué tantos negocios terminan financiándose con recursos propios o con prestamistas informales.
Lo que presentó el superintendente financiero
El comunicado de la Superintendencia Financiera resume la intervención de Pablo Rivas Herazo ante el gremio de las microfinanzas. Su mensaje central es que el sistema financiero, y en particular el segmento de microcrédito, todavía tiene retos para incluir a más ciudadanos en la economía formal y aportar al desarrollo del país.
El superintendente reconoció los avances en inclusión financiera, pero advirtió que todavía hay brechas sustanciales entre tener un producto de depósito y acceder a un crédito. Por eso el título del comunicado plantea que aumentar el uso de los productos financieros es uno de los grandes retos de la inclusión. Dicho de otra forma: la tarea ya no es solo que la gente abra cuentas, sino que esas cuentas se conviertan en una puerta de entrada al crédito, al ahorro y a otros servicios.
La SFC publicó además la presentación que acompañó la intervención, disponible en su sitio web junto con el registro fotográfico del evento.
De dónde salen las cifras
Los datos que citó el superintendente provienen del Reporte de Inclusión Financiera 2025, que elaboran cada año la Superintendencia Financiera y Banca de las Oportunidades, el programa del Gobierno dedicado a promover el acceso a servicios financieros. Es importante tenerlo en cuenta: se trata de las cifras de ese reporte, presentadas en octubre de 2026, y no de una medición del mes en curso.
El comunicado no detalla la metodología ni el corte exacto de cada indicador, por lo que las cifras deben leerse como la fotografía oficial más reciente que presentó el supervisor, no como datos mensuales.
Casi todos tienen cuenta, pocos tienen crédito
La brecha más llamativa está entre los productos de depósito y el crédito. Según el reporte, el 96,5 % de los adultos en Colombia accede a productos de depósito, como cuentas de ahorro, cuentas corrientes o depósitos de bajo monto. En cambio, solo el 35,6 % tiene un crédito con entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.
Con esos dos números, la distancia es de 60,9 puntos porcentuales (cálculo de PYME NOTICIAS). En la práctica, la mayoría de los adultos ya está "dentro" del sistema, porque tiene dónde recibir pagos o guardar dinero, pero casi dos de cada tres no tienen un préstamo con una entidad vigilada. Esa diferencia importa para los negocios: el dueño de una microempresa suele financiar su actividad con su crédito personal, de modo que la exclusión de las personas termina siendo también exclusión de los negocios.
Jóvenes y zonas rurales, los más rezagados
El reporte muestra que la brecha crece según la edad y el lugar donde vive la persona. Entre los jóvenes de 18 a 25 años, solo el 19,4 % accedió a crédito, una cifra bastante inferior al promedio de adultos.
La diferencia territorial es todavía más marcada. En las zonas rurales dispersas, el 12 % de la población tiene crédito, frente al 45,7 % en las ciudades y aglomeraciones. Es decir, en las ciudades la proporción de personas con crédito es casi cuatro veces la de las zonas rurales dispersas (cálculo de PYME NOTICIAS).
Para las pymes, estos datos tienen dos lecturas. La primera, para quienes emprenden jóvenes: sin historial de crédito, el primer préstamo suele ser el más difícil, y conviene empezar a construir ese historial temprano. La segunda, para los negocios del campo y de los municipios pequeños: una tienda de insumos agrícolas, una procesadora artesanal de panela o un productor que quiere comprar maquinaria enfrentan un mercado de crédito mucho más estrecho que el de una empresa en una capital.
Microempresas: el 92,5 % del tejido empresarial, con poca financiación
El dato que más le interesa a este medio está en el crédito productivo. Según la Superintendencia Financiera, Colombia tiene 1,78 millones de empresas, de las cuales el 92,5 % son microempresas. Sin embargo, solo el 16,1 % de esas microempresas obtiene fuentes de financiación.
Con esos porcentajes, en el país habría alrededor de 1,65 millones de microempresas y unas 265.000 de ellas obtendrían financiación (cálculo aproximado de PYME NOTICIAS con base en las cifras del comunicado). El resto, cerca de 1,38 millones, funcionaría sin ese respaldo, según la misma aproximación.
El comunicado no precisa qué tipos de financiación incluye ese 16,1 % ni si se refiere solo a entidades vigiladas. Aun así, la proporción deja claro que la gran mayoría de las microempresas crece, compra inventario o enfrenta emergencias sin un préstamo formal, con recursos propios, con apoyo familiar o, en muchos casos, con prestamistas informales.
Tres ejemplos ayudan a aterrizarlo. Una tienda de barrio que necesita surtir antes de diciembre suele acudir al crédito del proveedor o a sus ahorros. Un taller de confección que recibe un pedido grande necesita capital para comprar tela antes de cobrar, y si no lo consigue, rechaza el negocio. Un pequeño restaurante que quiere cambiar su estufa o su nevera aplaza la inversión durante meses. En los tres casos, la falta de financiación frena el crecimiento.
Del acceso al uso: el reto que plantea la SFC
El mensaje de la Superintendencia es que el siguiente paso de la inclusión financiera es el uso. Tener una cuenta es un primer escalón, pero el sistema todavía no logra que ese producto se traduzca en crédito para la mayoría de las personas y microempresas.
Este diagnóstico conecta con temas que PYME NOTICIAS ha seguido de cerca. En el mismo congreso de Asomicrofinanzas se conocieron cifras de cartera: el microcrédito en Colombia suma $27,8 billones, pero 10 millones de personas siguen en el gota a gota. También reseñamos el pacto entre Gobierno y cooperativas para devolver al crédito formal a negocios reportados y el proyecto de ley que busca abrir el crédito formal a micronegocios e informales.
Las cifras de la Superintendencia ponen número a ese problema desde la óptica del supervisor: si solo una de cada seis microempresas consigue financiación, el espacio que dejan las entidades vigiladas lo ocupan otras fuentes, algunas de ellas costosas y riesgosas.
Cómo puede una microempresa mejorar su acceso al crédito
El comunicado no trae recomendaciones para las empresas, pero el diagnóstico de la SFC deja pistas sobre lo que sí está en manos de los dueños de negocio. Estas son acciones concretas para pasar del acceso al uso:
Use la cuenta del negocio para recibir pagos de clientes, por transferencia, código QR o datáfono, de modo que sus ingresos queden registrados en el sistema financiero.
Separe las finanzas personales de las del negocio, aunque sea con una cuenta distinta, para que una entidad pueda ver cuánto vende y cuánto gasta su empresa.
Formalice lo básico: registro mercantil, RUT y facturación, porque muchas entidades piden esos documentos para evaluar un crédito productivo.
Empiece con un crédito pequeño que pueda pagar a tiempo; un buen comportamiento de pago es la base de un historial crediticio que abre la puerta a montos mayores.
Compare el costo total del crédito antes de firmar y evite los préstamos informales de pago diario, que suelen ser mucho más caros y riesgosos.
Verifique que la entidad que le presta esté vigilada por la Superintendencia Financiera o supervisada por la autoridad que corresponda, como en el caso de las cooperativas.
Para un emprendedor joven sin historial, o para un negocio rural lejos de una oficina bancaria, estos pasos no garantizan un préstamo, pero sí mejoran la información que una entidad tiene para evaluar su solicitud.
Lo que su negocio puede hacer con esta información
Si usted tiene una microempresa, el dato del 16,1 % no es una sentencia, sino una alerta: la mayoría de sus pares opera sin financiación formal y eso limita su crecimiento. Empiece por mover los ingresos del negocio a través de una cuenta, ordene sus documentos y acérquese a una entidad vigilada, a una cooperativa o a una entidad de microfinanzas antes de que llegue la urgencia. Pedir crédito con calma y con papeles en regla suele salir más barato que buscarlo en medio de una emergencia.
Fuente principal: Superintendencia Financiera de Colombia, "Aumentar el uso de los productos: uno de los grandes retos de la inclusión financiera", publicado el 23 de octubre de 2026. Información complementaria: Superintendencia Financiera de Colombia, presentación del superintendente en el 16.º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas.
Preguntas frecuentes sobre la financiación de microempresas en Colombia
¿Qué porcentaje de las microempresas en Colombia obtiene financiación?
Solo el 16,1 %, según cifras que presentó la Superintendencia Financiera de Colombia el 23 de octubre de 2026 con base en el Reporte de Inclusión Financiera 2025.
¿Cuántas empresas hay en Colombia y cuántas son microempresas?
La Superintendencia Financiera reporta 1,78 millones de empresas, de las cuales el 92,5 % son microempresas.
¿Cuántos adultos tienen productos de depósito en Colombia?
El 96,5 % de los adultos accede a productos de depósito, como cuentas de ahorro, según el Reporte de Inclusión Financiera 2025.
¿Cuántos adultos tienen crédito con entidades vigiladas?
Solo el 35,6 % de los adultos tiene crédito con entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, de acuerdo con el mismo reporte.
¿Cómo están los jóvenes en acceso a crédito?
Solo el 19,4 % de los jóvenes de 18 a 25 años accedió a crédito, por debajo del promedio de los adultos.
¿Qué diferencia hay entre el campo y la ciudad en crédito?
En las zonas rurales dispersas el 12 % de la población tiene crédito, frente al 45,7 % en ciudades y aglomeraciones.
¿Quién elabora el Reporte de Inclusión Financiera?
Lo elaboran cada año la Superintendencia Financiera de Colombia y Banca de las Oportunidades. Las cifras citadas corresponden a la edición 2025.
¿Dónde se presentaron estas cifras?
El superintendente financiero, Pablo Rivas Herazo, las presentó en el 16.º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas, en Bogotá.
¿Cuál es el principal reto que plantea la Superintendencia?
Pasar del acceso al uso: que tener un producto de depósito se traduzca en acceso efectivo al crédito y a otros servicios financieros.
¿Qué puede hacer una microempresa para conseguir crédito formal?
Recibir sus ventas por una cuenta, separar las finanzas personales de las del negocio, formalizarse y empezar con un crédito pequeño que pueda pagar a tiempo.
¿Por qué es riesgoso el gota a gota para un negocio?
Porque es un préstamo informal de pago diario que suele ser mucho más caro que el crédito formal y no ayuda a construir historial crediticio.
¿Cómo sé si una entidad que me presta está vigilada?
Puede consultar en el sitio web de la Superintendencia Financiera el listado de entidades vigiladas; las cooperativas tienen su propio supervisor.
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