Pacto contra el gota a gota: Gobierno y cooperativas se comprometen a devolver al crédito formal a negocios reportados

El Ministerio de Hacienda, Asomicrofinanzas, Confecoop, Fecolfin, el Banco Cooperativo Coopcentral y Analfe firmaron un acuerdo para ampliar el crédito formal a micronegocios, con el compromiso de rebancarizar a quienes figuran en centrales de riesgo y ya recuperaron su capacidad de pago.

El Ministerio de Hacienda y cinco organizaciones del sector microfinanciero y cooperativo firmaron en octubre de 2026, en Bogotá, un acuerdo para combatir el gota a gota y ampliar el crédito formal para micronegocios, trabajadores independientes y personas que trabajan por cuenta propia. El compromiso que más le importa a un pequeño negocio es la rebancarización: facilitar el regreso progresivo al sistema formal de personas y negocios que aparecen reportados en centrales de riesgo, pero que ya recuperaron su capacidad de pago, según el comunicado publicado por Confecoop el 23 de octubre.

El pacto se firmó en el marco del 16.º Congreso Internacional de la Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras (Asomicrofinanzas). Lo suscribieron el Ministerio de Hacienda; Asomicrofinanzas; la Confederación de Cooperativas de Colombia (Confecoop); la Federación Colombiana de Cooperativas de Ahorro y Crédito (Fecolfin); el Banco Cooperativo Coopcentral y la Asociación Nacional de Fondos de Empleados (Analfe).

El ministro de Hacienda, Miguel Gómez Martínez, fue directo: "No podemos permitir que los colombianos sigan pagando intereses abusivos".

Cinco compromisos que firmaron Hacienda y las cooperativas

El acuerdo reúne cinco líneas de trabajo. La primera es ampliar el crédito formal para micronegocios, independientes y cuentapropistas. La segunda es la rebancarización de personas y negocios reportados que ya pueden pagar, dentro del marco regulatorio vigente. La tercera es la educación financiera, con énfasis en el manejo del endeudamiento, la gestión financiera del negocio y la prevención del fraude.

Según el texto del acuerdo divulgado por Confecoop, la rebancarización se hará dentro del marco regulatorio vigente, y el mismo acuerdo la acompaña de educación financiera sobre el manejo del endeudamiento, un punto clave para que el regreso al crédito sea sostenible.

La cuarta línea es el uso responsable de la tecnología y de las herramientas digitales para llevar servicios financieros formales a más personas. La quinta es fortalecer la coordinación entre el Gobierno y las organizaciones microfinancieras y cooperativas, aprovechando su presencia en los territorios.

El comunicado no anuncia montos, tasas ni una línea de crédito con fecha de apertura. Es un acuerdo de voluntades, no una convocatoria. Eso significa que el negocio que hoy está reportado no tiene todavía un formulario que llenar, pero sí una señal clara de hacia dónde van las entidades firmantes.

Qué significa rebancarizar a un negocio reportado

Un micronegocio que se atrasó en un crédito, incluso por una mala temporada, puede quedar con un reporte negativo que le cierra la puerta en bancos y cooperativas. Cuando necesita capital para surtir la tienda o comprar insumos, el único que le presta sin preguntar es el prestamista informal. Así empieza el círculo del gota a gota.

La rebancarización busca romper ese círculo para quienes ya se pusieron al día o recuperaron ingresos. El acuerdo habla de un regreso progresivo, lo que sugiere montos pequeños al inicio, que crecen a medida que el cliente demuestra su comportamiento de pago.

Freddy Castro Badillo, presidente ejecutivo de Fecolfin, planteó la necesidad de abrir puertas al crédito formal y de contar con una regulación que reconozca la naturaleza, el tamaño y el perfil de riesgo de las cooperativas.

El costo del gota a gota para un negocio: hasta 666,5% efectivo anual

Los firmantes citaron un estudio de ANIF y Colombia Fintech según el cual las tasas del gota a gota pueden llegar a 382,2% efectivo anual (E.A.) para hogares y a 666,5% E.A. para empresas. Para dimensionarlo: a 666,5% E.A., una deuda de $1 millón sin abonos se convierte en cerca de $7,7 millones al cabo de un año.

Según el acuerdo, cerca del 63% de los colombianos no accede a crédito del sistema financiero formal. En el arranque del congreso, Asomicrofinanzas había señalado en su comunicado sobre el 16.º Congreso Internacional que, aunque el 96% de los adultos tiene algún producto de depósito, solo el 51% ha accedido a crédito o financiación, y que en las zonas rurales dispersas el crédito formal llega al 12% de la población. El gremio también contó más de 5,2 millones de micronegocios informales frente a 1,8 millones formales.

PYME NOTICIAS ya había contado en otra nota el tamaño de la cartera de microcrédito y cuántas personas siguen atrapadas en el gota a gota. Lo nuevo esta semana es que el Gobierno y las entidades que prestan a los más pequeños pusieron por escrito qué van a hacer.

El mensaje oficial también estuvo en la inauguración del congreso. Según Asomicrofinanzas, el vicepresidente de la República, José Manuel Restrepo, planteó en un mensaje en video llevar a la población que hoy depende del gota a gota al crédito formal, y sostuvo que "sin inclusión financiera no habrá crecimiento". La firma del pacto convierte esa idea en compromisos de las entidades que más prestan a los negocios pequeños.

Por qué las cooperativas y los fondos de empleados están en el centro

Las cooperativas de ahorro y crédito y los fondos de empleados suelen tener una relación cercana con sus asociados, y el acuerdo destaca la presencia territorial de los firmantes. Carlos Acero, presidente de Confecoop, destacó que el acuerdo permite sumar capacidades e impulsar instrumentos formales de financiación. Miller García Perdomo, presidente ejecutivo de Analfe, resaltó el papel del crédito solidario de los fondos de empleados en la inclusión financiera.

Jorge Andrés López, presidente ejecutivo del Banco Cooperativo Coopcentral, señaló que la razón de ser de la entidad es promover el ahorro y el crédito productivo. María Clara Hoyos Jaramillo, presidenta ejecutiva de Asomicrofinanzas, habló del compromiso de ofrecer "una alternativa formal, con reglas claras y acompañamiento".

Para un micronegocio, esto se traduce en una recomendación práctica: si el banco le dijo que no, la cooperativa de su municipio o el fondo de empleados de su antiguo trabajo pueden ser la primera puerta para volver al crédito formal.

Tres negocios que podrían beneficiarse

Una tendera de un barrio de Bogotá que hace dos años se atrasó en un microcrédito por una enfermedad en la familia y luego pagó todo puede seguir apareciendo con historial negativo. Hoy surte su tienda con plata del gota a gota a tasas que se comen su margen. Si el pacto se traduce en productos concretos, es el perfil que el acuerdo describe: alguien reportado que ya recuperó su capacidad de pago.

Un taller de motos en un municipio intermedio, que vende repuestos y necesita capital de trabajo cada mes, puede encontrar en una cooperativa de ahorro y crédito un préstamo pequeño y recurrente que le permita dejar al prestamista informal. Y una vendedora de comidas que trabaja por cuenta propia y nunca ha tenido crédito formal puede empezar con educación financiera: separar las cuentas del negocio de las del hogar y llevar registro de ventas son pasos que las entidades suelen pedir antes de prestar.

El compromiso de usar herramientas digitales también puede ayudar a estos negocios. Un comerciante que recibe pagos por transferencia o billetera digital va dejando un rastro de ventas que, con su autorización, puede servir para mostrar a una entidad cuánto vende y con qué regularidad. Llevar las ventas por un canal formal, aunque sea en parte, es una forma de construir historial mientras llega el crédito.

Chequeo antes de pedir un crédito formal

Si su negocio quiere salir del gota a gota, estas preguntas le ayudan a prepararse:

• ¿Sabe si aparece reportado en una central de riesgo y por qué obligación?

• ¿Ya pagó o acordó el pago de esa deuda, y tiene el paz y salvo por escrito?

• ¿Lleva un registro de ventas y gastos del negocio, aunque sea en un cuaderno o en el celular?

• ¿Conoce las cooperativas de ahorro y crédito, fondos de empleados o microfinancieras que operan en su municipio?

• ¿Sabe cuánto le cuesta hoy, en tasa anual, el dinero que le presta el gota a gota?

Qué falta para que el pacto llegue a los negocios

El acuerdo plantea construir una política público-privada, pero no fija plazos ni metas numéricas. Los próximos pasos que conviene vigilar son tres: si las entidades firmantes lanzan productos específicos para clientes rebancarizados, si el Gobierno ajusta normas para facilitar ese regreso y cómo se mide el avance.

Mientras tanto, existen otras puertas. En el Senado avanza un proyecto de ley que busca abrir el crédito formal a micronegocios e informales, y Bancóldex ofrece la línea A Pulso, pensada para micronegocios. Comparar opciones y pedir siempre la tasa efectiva anual por escrito es la mejor defensa contra el prestamista informal.

El primer paso no cuesta: averiguar su situación en las centrales de riesgo y acercarse a una cooperativa con las cuentas del negocio en orden. Un crédito formal pequeño, bien pagado, es el camino para que el siguiente sea más grande y más barato.

Fuente principal: Confecoop, "Gobierno Nacional y gremios firman gran acuerdo para combatir el 'gota a gota' en Colombia", publicado el 23 de octubre de 2026. Información complementaria: Asomicrofinanzas, "Arranca en Bogotá el 16º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas", 22 de octubre de 2026.

Preguntas frecuentes sobre el pacto contra el gota a gota

¿Quiénes firmaron el pacto contra el gota a gota?

El Ministerio de Hacienda, Asomicrofinanzas, Confecoop, Fecolfin, el Banco Cooperativo Coopcentral y Analfe, en el marco del 16.º Congreso Internacional de Asomicrofinanzas.

¿Qué es la rebancarización que propone el acuerdo?

Es el regreso progresivo al sistema financiero formal de personas y negocios reportados en centrales de riesgo que ya recuperaron su capacidad de pago, dentro del marco regulatorio vigente.

¿El pacto crea una nueva línea de crédito?

No. El comunicado no anuncia montos, tasas ni una línea con fecha de apertura; es un acuerdo de compromisos entre el Gobierno y las entidades firmantes.

¿Cuánto cobra el gota a gota a los negocios?

Según un estudio de ANIF y Colombia Fintech citado en el acuerdo, las tasas pueden llegar a 666,5% efectivo anual para empresas y a 382,2% para hogares.

¿Cuántos colombianos no acceden al crédito formal?

Según el acuerdo, cerca del 63% de los colombianos no accede a crédito del sistema financiero formal.

¿Qué incluye la educación financiera del pacto?

Se enfoca en el manejo del endeudamiento, la gestión financiera del negocio y la prevención del fraude.

¿Qué dijo el ministro de Hacienda sobre el gota a gota?

Miguel Gómez Martínez afirmó: "No podemos permitir que los colombianos sigan pagando intereses abusivos".

¿Por qué participan cooperativas y fondos de empleados?

Porque aportan su presencia territorial y, en el caso de los fondos de empleados, el crédito solidario a sus asociados, según el acuerdo y lo dicho por Confecoop y Analfe.

¿Cuántos adultos en Colombia han accedido a crédito?

Según Asomicrofinanzas, el 96% de los adultos tiene algún producto de depósito, pero solo el 51% ha accedido a crédito o financiación.

¿Puedo pedir ya un crédito por este acuerdo si estoy reportado?

Todavía no hay un producto específico anunciado; lo recomendable es averiguar su situación en las centrales de riesgo, ponerse al día y acercarse a una cooperativa o microfinanciera de su zona.

¿Qué alternativas formales existen mientras tanto para micronegocios?

Cooperativas de ahorro y crédito, fondos de empleados, microfinancieras y líneas públicas para micronegocios como A Pulso, de Bancóldex.